百融金服或許能讓每家金融機構都變成Capital One

百融金服的CEO張韶峰很推崇美國的知名銀行Capital One，他多次在文章和行業會議上提及過這家公司。

Capital One目前是美國第八大銀行控股公司，有信用卡、房屋貸款、汽車貸款、銀行等金融產品。它在90年代脫胎自金融公司Signet Financial（已被收購）的信用卡部門，最初業務單一，絕大部分都是消費者借款（特別是信用卡），因此也被稱為“單線（monoline）”公司。這類公司風險很大，年景好的時候利潤豐厚，不好的時候很可能倒閉，最終結果往往是破產或被收購。但Capital One逃脫了這兩種極端命運。

另一方面，作為一家第三方大數據信息服務提供商，百融金服主要為金融機構（包括銀行、消費金融公司和網貸公司等）及保險、證券、理財等領域，提供基于大數據的營銷、風控服務和資產管理服務，范圍覆蓋了產品全周期，包括貸前貸中和貸后。

百融金服不是一家金融機構，但這不妨礙從技術服務上，它和Capital One有不少共通之處，或者說它能讓其它金融機構變成Capital One。

不同性質公司的同一路徑

Capital One初期的成功可以歸功于“大數據”，雖然當時這個詞還沒誕生。在90年代，美國的信用卡體系已經比較完善，覆蓋了多數消費者。作為一家小銀行，Capital One脫穎而出的方式是針對中產階級，搶其它銀行的用戶，用更低的利率幫他們償還他行債務。這就必須在降低獲客門檻的同時，控制風險，用額外數據對用戶做進一步區分。它的方式就是用收集到的數據構建用戶特征畫像，從而為用戶提供個性化的信貸方案。

最開始是中產階級，后來Capital One開始為工人和低收入的次貸群體推出產品。這部分更是傳統銀行沒照顧到，且需要數據來支撐其信用的人群，也算是符合現在所說的普惠金融。1999年，Capital One還開始使用同樣的技術，把業務延伸到貸款，保險和電話服務上。

Capital One對技術和數據的掌握，是其勝出的關鍵，而現在這種途徑特別適合國內，這也是涌現出一批大數據風控公司的原因。國內的數據豐富程度不亞于美國，同時對大數據風控的需求卻更為強烈，因為信用評級的普及情況仍不如Capital One時代的美國，多數消費者也沒有享受過消費金融服務。

百融金服就能在央行數據之外，為金融機構提供多維度用戶數據補足，這對征信缺失的個人的小微企業比較適用。通過數據挖掘和風險建模，可以參與到銀行風險等級判定中，對銀行風控體系做補充。

張韶峰告訴雷鋒網，百融金服的優勢也包括這些。在數據規模上，已經積累了線上線下消費、閱讀、社交、資產、交易等多維度用戶數據；在分析建模中，也有強大的大數據處理和分析能力，延續了在個性化推薦引擎技術上的經驗。

作為較早關注金融數據服務的公司之一，它也有一定的業務經驗，將大數據用在了精準營銷、欺詐風險控制、信用風險管理、貸后風險管理等金融流程中。

目前百融金服已經與中國銀行、招商銀行、光大銀行、中銀消費金融、馬上消費金融、宜信、人人貸等600多家金融機構和公司有合作。

將風控做到營銷上

不過只是做風控還不夠。Capital One比傳統銀行更進一步的地方在于，在精準營銷時就會用到風控模型，這樣不同風險的人看到的產品利率、額度、期限都不同。其中的邏輯是，潛在的不良用戶不應該看到金融機構的廣告，畢竟同樣要花廣告費。

這一點百融金服也有做。張韶峰告訴雷鋒網，公司風控區別于其它公司的地方在于，“除了有用于反欺詐的黑名單和灰名單，同時還有用于精準營銷的白名單，也就是說，風控不僅可以幫助企業‘抓壞人’，還可以幫助他們‘找好人’。”對群體進行劃分及選取，可以選擇相應的方式進行營銷。

張韶峰認為，金融領域最主要的兩大風險是欺詐風險和信用風險。欺詐風險主要防范惡意欺騙的人群，信用風險則是防范還款能力不高帶來的風險。減少欺詐風險是風控的第一步，但純粹的欺詐風險損失其實只占到整體風險損失的一小部分，通過加強金融機構內部流程機制的合理性，并防范機構內部人員的道德風險，欺詐風險是可以較好控制住的。

“反而由于信息不對稱，再加上現在處于經濟下行期，借款人的還款能力很難把握，讓真正體現風控水平并提升金融機構核心競爭力的，還是信用風險防范。而好的風控，除了排除高風險的人，更重要的是定位信譽良好的用戶，讓他們給金融機構帶來利息收入。”

大數據風控能提供定位目標用戶的方法。利用數據處理技術，對貸款對象的信用評定，進行更加精細的分層式劃分，提供符合各類群體需求和風險特征的信貸產品。

Capital One的創始人Nigel Morris曾說過，“我們是一家以信息作為基礎戰略的公司，只不過……第一個成功的產品碰巧出現在銀行業”。可見數據的重要性。

曾做過電商數據服務，后來延伸到媒體社區和航空公司等領域的張韶峰，現在“碰巧”到金融領域，不知道可不可以幫金融機構復制Capital One的成功。    

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