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新金融是什么？
阿里金融云總裁徐敏認為，新金融是一個云計算、大數據、AI、IoT、區塊鏈所支撐的數字金融，而新金融的實現以數據為紐帶的金融和產品指引。他也在近期的2018云棲大會上，分享了阿里云過去數年間在分布式微服務、人工智能和場景方面與金融機構合作的案例和心得。
以下為演講全文，雷鋒網做了不改變原意的編輯：
金融到底該被誰來定義？說實話，美國的華爾街金融定義影響了我們很多年。我認為華爾街金融最和諧的訴求是資產的保值和增值。但是資產增值，到底應該是目標還是結果？
“金融實現民主化和普惠，擴大化和人性化”，這應該是一個目標，增值保值是一個結果，要反過來思考。而今天，互聯網能夠幫助我們實現這一點，互聯網我們把金融服務帶給每個人，而不是用戶來這邊取。互聯網是能夠讓我們以更低成本服務更多的客戶，這一切正在發生。（雷鋒網AI金融評論注：本段所引用句子來自經濟學家Robert J. Shiller《金融與好的社會》）
我認為新金融是一個云計算、大數據、AI、IoT、區塊鏈所支撐的數字金融，這五個方向我也認為是金融機構、金融科技的重要方向，而數字金融是新金融的本質。而新金融的實現以數據為紐帶的金融和產品指引，無論2B、2C，強調數字為代表，強調數字成為紐帶，強調直連。
今天想分享的這三個方向，是在過去幾年經過實踐，在今天已經基本成熟，能夠大規模利用，并且有很好業務效果了。
微服務本身是一個IT概念，可以叫做SOA（Service-oriented Architecture，面向服務的架構）的升級版。我發現它的很多理念，不僅適用于IT，也適用于金融業務、金融服務。例如大中臺、小前臺，讓更多能力放在中臺，讓前臺變成以更靈活的方式來實現，強調能力的沉淀——這里說的是持續的沉淀。
我覺得微服務項目跟SOA項目最大的區別是：SOA是個項目，單做完之后打通之后就放走了；而微服務架構是要體系，強調用沉淀的能力來去賦能新的應用，形成體制和機制，而機制也能夠用在銀行業務之上。
另外就是業務打通和能力嵌置。過去數據的價值是我們應用的財富而已，但今天我認為，應用是數據的改革形式，主要是數據。在阿里巴巴，我們強調一切業務數據化，一切數據業務化。最重要的是，要強調從生產型模型向運營型模型來轉變。這什么概念？我們發現，花很長時間開發的系統就放著不動了，統一技術半年或者兩年變革一次。金融機構的產品也是這樣，做個產品放這邊，后面就沒有什么優化了。
但是擴展公司（的時候），強調運營，我們會用很快的方式上線一個項目，然后不斷迭代，項目來自銀行，現在我們能做到每天版本升級更新，核心上線才花4個月。這樣的模型我覺得對IT、對業務，都會有很大的幫助改變。
我認為分布式微服務架構能對經濟帶來一個所謂的乘法效應，就是交易的性能成倍提升，交易的成本也大幅降低，它是乘法效應，例如我們跟民生銀行一起來做分布式的銀行，交易能力從每秒7800筆到30000筆。包括廣發銀行，我們在做整個中臺的搭積木創新，性能提升幾十倍，整個的交易能力提升很多，成本降低五分之一。基于這個平臺的業務創新，一年交易量是過去10年總和，所以他們叫線上一年，線下十年。
同樣今天在廣東農信，包括杭州銀行、蘇州銀行，很多地方都在實踐，這是一個方向，通過微服務方式讓我們整個升級引擎、交易核心帶來乘法效應，同時做完之后帶動業務創新，讓業務也能逐步實現微服務化。
拋開數據智能的倫理觀不談，我認為很長一段時間之內，將是人腦制定規則和機器執行規則，但關鍵是數據在線。而且我認為數據智能將會為金融機構帶來一個指數效應，因為分布式提升的是生產力，而數據智能和大數據改變的是生產資料和生產關系——這個變化才剛剛開始。
之前也做了一些實踐，例如和銀河證券合作，幫助銀河證券把整個理財的購買預測模型的性能提升了，包括優化證券開戶的全流程，之前30%的客戶會開戶不成功，現在降到百分之十幾。還有和南京銀行的合作。
我們做了幾個事情。一是營銷引擎，一家活動想清楚業務規模以后就上線了，今天一個平臺去做試算，做測試。我們一個月之內，做了差不多20個批次的營銷測試。在真正投入資源之前，用數據做測試。測完之后，我們就知道哪個效果更好了，才能把有限的營銷資源投入到更好的效果里面去。今天我們去發現客戶更加需要什么服務，比如用花唄來支付手機話費的方式把整個信貸的自用率提升了48%。
又比如國泰君安的很多客戶，我們進去以后做數據分析，去發現這個客戶的喜好是什么，例如客戶喜歡看優酷土豆，那就發一些優酷土豆的代金券吸引他，所以這是我們跟很多金融機構做數據方面的創新，這只是一個嘗試而已，才剛開始。另外也有跟中國基金行業做一個證券行業、投資行業的數據智能大賽。
很多金融機構一直在說缺場景，但是久了你會發現，其實我們并不缺場景，缺的是場景的消化能力。例如有一家銀行他們的網絡金融部很厲害，把當地的運營商談好了，運營商線上買手機的時候可以利用貸款分期付款，但是銀行機構每天一千多筆交易進來之后，被風險部全部砍掉了，為什么？有風險我不能做。
我們目標是說，一方面我給金融機構帶來一些場景，在過程中我們和金融機構一起來合作，來把整個金融機構對風險、對流程的改造做起來。把這個流程做好以后，能夠消化場景之后，未來基于他可以吸收更多場景進來。
就像量子跳躍這個物理概念，電子吸收更多能量以后可以到更高的軌道上面去，我認為金融機構會發生（這樣的情況）。但那時候金融機構還是不是傳統的金融機構？需要思考。就像一個電子從這個軌道跳到那個軌道的時候，還是不是這個電子？這是不一樣的，但這個情況是一定會發生。
講幾個場景，比如天貓有阿里巴巴電商能力，包括移動、電信服務、銀行APP進來以后，可以通過銀行的收銀臺來支付買天貓商品，無論是積分還是信用付或是各種方式都支持。售后、物流我們搞定，通過這種方式把全世界最大的消費金融場景給到銀行、給到保險、給到券商，包括三大運營商，來做客戶運營，做消費金融一系列。通過這種方式，金融機構一方面活躍你的APP，有更多用戶使用。其次是面向2B場景的工具，比如供應鏈金融+區塊鏈。要把整個數字化中國結果對接的話，會加入IoT。
我認為做數字化中國，不僅僅是把產業的流程和一些線下的積累上線了，更是通過數據變成企業和外部交流的橋梁，所以數據將成為全社會企業面向內部、外部生態的協同調度橋梁。同時我們發現資源本身也是一種介質，在全社會范圍內調配資源，數據跟金融這兩者，在今天相遇了。
以阿里云的風險服務為例，客戶來買云計算的時候，可以獲得銀行貸款，分期付款，銀行基于一些像芝麻信用分數來看，今天到底應該給他多少信用額度，能不能放貸款。當客戶發生壞賬的時候，這時候我們可以通過云資源場景做資源保全，例如買了一年的云資源，第6個月發生了壞賬，我把云資源的錢還給銀行做這個事情。再例如企業采購平臺，里面有上萬家的大企業集采，員工福利可以通過他去買，同時那個場景下的金融需求可以跟金融云合作。
總結一下，今天金融行業的云會出現兩種形態，一是叫金融行業云，目標是讓金融機構本身數字化能夠推進；二是金融產業云，用金融視角看產業數字化的進程。在這之后，用金融機構力量來幫助產業做數字化升級；同時通過API的方式，把金融能力嵌入到產業里面去。最后是企業數字化之后，把結果帶回來。所以金融行業云跟金融產業云現在相遇了，這也是阿里云未來一兩年之內要做的事情。
最后講一點我個人對金融轉型的思考：
1.創新一定需要特區，必須有個地方能夠把金融創新業務和IT能夠完成。我們沒有足夠的時間去讓行業里每個人來配合我們。很多時候，我們跟銀行、保險、證券掌門人談的很好，他們決定方向要去做，但是到中一層，到某些部門都會卡斷，這是最大問題所在——最長木板決定方向，最短木板決定效果。
2.關于數據，“不知己豈知彼，不知所至豈知所需。”首先大家把自己的數據看清楚了，把里面的數據充分挖掘之后再引進來，同時一定要基于場景基于自身數據。
3.很多銀行和我們合作非常好，是因為他們（思維）更加開放，在整個合作中沒把自己當老大。自己不是老大，所以他們走得更遠。金融會用什么路徑實現創新，這個思維要想清楚了。我認為成為“平臺”不是唯一路徑，卻是最難的一條路。
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