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疫情過后，火爆的健康險是否會迎來一波新的增長？
隨著人們從?！板X”到?！敖】怠庇^念的轉變，健康險近幾年的熱度直線上升。據中國經濟網數據顯示，健康保險業務總量過去五年內增長近4倍，過去三年間百萬醫療保險全行業每年保單數量超過千萬。
宏觀背景來看，健康險增長的主要原因來自國內補充醫療保險領域的空缺：國內個人支付醫療費用超過30%，遠高于發達國家。而在醫保體系改革大趨勢下，健康險未來將作為補充醫療保險的主體，填補個人支付的超出部分。
水滴?？偨浝項罟饩捅硎荆鶕虮ｋU行業發展的經驗來看，當一個國家的人均GDP超過一萬美元，這個國家的保險需求會進入迸發式增長階段。
與此同時，科技在健康險行業的地位越發重要。
輕松保相關負責人表示，受疫情的影響，2020健康險將迎來新的爆發式增長。未來健康險發展則有三要素：科技、模式、產品，科技提高效率，模式連接用戶，產品作為核心覆蓋更廣的范圍和人群。
保險極客CEO任彬也表示，未來新技術的賦能，首先就是風控；其次，就是AI技術在各細分場景的應用。目前。保險極客在2016年率先推出微信移動理賠服務，實現“團險理賠線上化”，目前90%的團險理賠線上化完成。
疫情，沖擊著一些行業，也在催生著新的商業機會。
圍繞疫情后健康險的行業變化、新技術賦能等問題，雷鋒網采訪了保險極客CEO任彬、水滴?？偨浝項罟狻⑤p松保相關負責人，從團險到個險等多個維度探討健康險行業問題與商業前景。（可關注公眾號 醫健AI掘金志，閱讀更多健康險與醫?？萍嫉脑瓌撋疃葓蟮?。）
雷鋒網：有的保險師認為，現在的增長只是一個暫時性現象，有的保險師則認為疫情給在多個層面給健康險領域上了一課，會產生深刻的變化。這兩個觀點您怎么看？
保險極客CEO任彬：這個問題要分為中短期和長期。中短期來看，保險極客所做的團險，本質上是企業的付費行為，雖然一些行業的企業也受到沖擊，但是給員工提供醫療健康產品的需求和意愿度在提升，一季度保險極客的業務依然有不小幅度的增長。截至目前，保險極客已經服務6000多家企業、幾十萬用戶。
疫情時期，保險極客的業務相對穩定，團險業務保持在2倍的增長，所以在業務層面不會對保險極客產生沖擊。
對于大家更關注的保險線上化趨勢。從未來的角度來看，線下代理人銷售模式和線上保險服務的配合將會持續。
因為保險行業的本質是金融服務的契約，最底層的需求就是信任度。把未來的風險托付給一家機構，當真的發生意外或疾病，能得到承諾給我的保障，這種信任度會通過品牌、服務體系、銷售員初期建立的信任等多個因素的影響。
另外，從效益角度來看，線下的代理人模式和線上營銷的區別在于，線下的代理人成單之前，保險公司成本投入相對較小。
而線上營銷成單之前會有兩個層面投入：
首先，是流量平臺的獲客成本，這個流量成本的投入過去幾年相對較低，第一批企業用了很低的價格進行入場。但是隨著市場供需發生變化，流量越來越貴，企業的獲客成本也在不斷上升。所以，隨著健康險的不斷發展，虧損的問題也在顯現。
其次，在獲得用戶之后的信任和被認可，這種信任的建立，線上的成本并不一定比線下更低，綜合來看，線上模式和線下進行對比，我們發現銷售效率和原來純線下差不多，甚至更高。
所以長期來看，線上化雖然是大趨勢，甚至這次疫情也進行了加速，但是線下經理人的模式和線上化會并行存在。
水滴保險商城總經理楊光：疫情對于健康險的市場需求會帶來一定程度的激發作用，從水滴保險商城的數據來看，目前每天付費咨詢保險、購買保險的用戶都出現了顯著增加，我們的新單年化保費在一季度超過30億，比去年同期增長了5倍多。
從長期來看，健康險的增速已經連續幾年大幅領先其他險種。要在2025年到達2萬億的市場規模，健康險未來幾年還將保持較快增速。
輕松保：伴隨在線+經濟崛起，場景和保險科技對行業的影響越來越大，也加速了保險行業向新的商業模式和轉變，并投入更多經歷在從大數據、區塊鏈、人工智能等技術上。
疫情是一個覆蓋全球的健康場景，疫情刺激了人們的健康風險意識，讓大家意識到健康保障的重要性。
從輕松集團的角度來說，我們也一直在致力于為保險搭建一個覆蓋全生命周期的精準場景，從大病救助、互助再到保險、健康，通過業務間的聯動，完成意識上的引導，傳遞正確的健康觀念。
用戶是基礎，也是核心?！爸粸橛脩舳币馕吨脩粜枰裁?，我們就推出什么樣的創新產品。
輕松籌擁有全球超過6億的用戶，這些用戶對健康有著巨大的關注，對于保險和保障有著深刻的認識。
雷鋒網：健康險目前面臨的行業問題有哪些？有哪些新技術在為這個行業賦能？
保險極客CEO任彬：客觀來看，健康險確實存在虧損問題，但是這不是主要問題，因為一個產品的效益，是可以通過風險控制去調控。從產品的角度來看，一款保險產品的賠付率過低，才是首要問題。
現在的健康險，恰恰是人民所需要的、有價值的產品，所以增長速度才會這么快。健康險如存在虧損問題，不僅僅是來自于風險，也會有一些因素來自險種的賠付率很低。
至于風險控制，也可以進行不斷的優化迭代，數據的不斷積累會讓新的產品或企業進入健康險市場后，不斷完善風控模型，制定一個更精準的價格。
未來新技術的賦能，首先就是風控，當利用大數據更好識別一個群體的風險時，才能夠做到更合理的定價，甚至可以幫助售前的銷售模塊實現更快的風險審查。
其次，就是AI技術的應用，包括語音客服肯定會提高行業的效率、降低成本。未來這些新技術會幫助保險行業提高效率，進而為客戶提供更高性價比的產品。
健康險作為補充醫療保險的一部分，特別是保險極客所做的團險，和傳統重大疾病險有很大區別。
重大疾病險1萬個投保人里面，每年固定有10多個人需要服務，出險頻次決定了其服務面相對小而窄。
而以補充醫療為主的團險，一萬個投保者，一年會有六七千人產生不止一次的賠付行為，后期涉及許多的理賠和報銷環節，對服務體系的效率和服務質量是極大考驗。這依靠傳統的人工體系，進度會非常慢，服務質量也會很差。
保險極客將深度學習、大數據應用到自己的TPA系統，用戶在需要服務的時候，可以根據理賠數據庫及過往理賠記錄、快速處理。
在數據層面，我們用了很多OCR技術，讓客戶提交的表單快速且自動轉化為可處理數據。引用人工智能技術進行自動審核和核算，我們已經實現了300元以下小額快賠，去年一整年90%的賠付都是線上化完成。
而且在團險領域，保險極客還首創“云團險”SaaS系統，可實現批量上傳被保人員，在線投保、保全、管理，支持分期繳費，隨時增減員保費按天計算等等，從而解放HR提升效率。
水滴保險商城總經理楊光：健康險的存量市場競爭日趨激烈，比如百萬醫療這個產品。未來健康險應該多關注增量市場，比如老年健康險，帶病群體的健康險，目前的產品供給和渠道覆蓋都是不足的，還有很大的提升空間。
近年來，保險公司、保險經紀平臺都在致力于技術創新，來為行業降本增效，包括人工智能、大數據、云計算在內的科技已經開始深入到保險行業，并且出現了一些成功的案例。
輕松保：我國商業健康保險起步較晚，雖然保持持續高速增長，但發展水平仍處于初級階段，相比發達國家還存在較大差距。受疫情的影響，2020健康險將迎來新的爆發式增長。未來健康險發展四要素：科技、模式、產品，科技提高效率，模式連接用戶，產品作為核心覆蓋更廣的范圍和人群。
輕松集團在公益、保險等多個領域引入AI、區塊鏈、大數據等技術，站在用戶的角度，給用戶更好的產品和更好地服務體驗。
雷鋒網：結合這次疫情，你們企業是否有針對性的調整策略？未來一年的行業走勢將會是怎樣？
保險極客CEO任彬：“從保險極客to B團險的角度來看，相對個險，影響的角度非常小，所以策略和之前會保持一致。即使是個險，雖然這個疫情對于第一季度，保險的“開門紅”產生較大沖擊，但是行業的需求總會被釋放，只是第一季度沒有被釋放，下半年的漲勢應該會非常可觀。”
從我們的角度看，疫情對to B健康險的影響反而沒有那么大，短期內既沒有回落，增長也趨于平穩。長期來看，to B的保險業務未來將是大趨勢，需求會越來越高。
國家現在已經釋放出非常明確的信號，社保會變得更基礎和標準化，實現更廣的覆蓋和全民的基礎保障。但是支付比例應該不會發生變化，停留在60%的水平，而目前商保只付了6%，中間有30%屬于個人支付范圍。從通用的標準來看，民眾承擔10%是比較合理的。所以，額外多出的20%，將會由商保來填補。
“我們認為，企業團險會成為“水電煤”一樣的存在?！?/p>
水滴保險商城總經理楊光：我們認為，2020年互聯網健康險市場將迎來關鍵發展期，幾個主要特征是，用戶需求大幅增長，線上線下持續融合，產品門檻持續降低，出現大量高性價比的普惠產品，針對年輕人、老年人和藍領群體的細分產品將有升級，針對中高端用戶推出更多增值服務，三線及三線以下的增量市場潛力巨大。
作為互聯網保險經紀平臺，水滴保險商城將持續升級現有保險產品，捕捉用戶需求，豐富新的保險產品供給，能夠向用戶提供高性價比的普惠保險產品。
同時，水滴保險商城也將繼續加大投入線上化和智能化系統建設，把更多與保險保障需求相關的能力線上化，給用戶提供更便捷、更全面的服務。
輕松保：伴隨在線+經濟崛起，場景和保險科技對行業的影響越來越大，這也加速了保險行業向新的商業模式和轉變，并投入更多經歷在從大數據、區塊鏈、人工智能等技術上。
疫情是一個覆蓋全球的健康場景，疫情刺激了人們的健康風險意識，讓大家意識到了健康保障的重要性。換句話說，大家對于健康保障的需求一直是存在的，在此次疫情中，大家的這種需求更加集中地凸顯出來，這種需求是真實的，增長的背后是國民健康保障意識的變化。
從輕松集團的角度來說，我們也一直在致力于為保險搭建一個覆蓋全生命周期的精準場景，從大病救助、互助再到保險、健康，通過業務間的聯動，完成意識上的引導，傳遞正確的健康觀念。
用戶是基礎，也是核心。“只為用戶而生”意味著用戶在哪里我們就到哪里去，用戶需要什么，我們就推出什么樣的創新產品。
輕松籌作為國內最大也是最早的互聯網籌款平臺，擁有全球超過6億的用戶，這些用戶不僅充滿愛心，得益于輕松籌的獨特“教育場景”，他們的健康保障意識也高于一般網民。通過AI大數據分析，輕松?？梢远床爝@些用戶的具體需求，從而反向定制出最適合平臺用戶的保障產品。
雷鋒網：近些年，健康險的熱度非常高，背后有哪些深刻的原因，又主要受到哪些因素的影響？
保險極客CEO任彬：第一層面，是隨著現在城鎮化進程的加快、更多的人群，特別是年輕人對于保險的感知和風險控制的需求越來越高。
第二層面則是老齡化趨勢，2050年中國65歲以上的人群將達到3.3億，將帶來極大的醫療缺口和養老問題。這兩個大背景導致保險、特別是健康險的需求快速增加。隨著獨生子女的問題越來越凸顯，更多的80后、90后家庭選擇保險的方式來降低風險。
此外，隨著移動互聯網的快速發展，導致人群選擇在保險領域可以咨詢的選擇的方式也逐漸增多。同時，支付寶、微信等產品的流量引入，也加速了健康險的發展。
水滴保險商城總經理楊光：根據全球保險行業發展的經驗來看，當一個國家的人均GDP超過一萬美元，這個國家的保險需求會進入迸發式增長階段。
我國的保險密度和深度與保險發達的國家相比，還有非常大的提升空間，尤其是線下保險銷售渠道難以覆蓋的低線城市。
隨著可支配收入增加，人口持續老齡化，國內居民對于健康的關注和保險保障意識都在迅速提高，主動咨詢和購買保險的人越來越多。
還有一個最重要的因素是，近幾年在銀保監會的倡導下保險持續回歸保障，保障功能相對更突出的健康險迎來了良好的發展機遇。
輕松保：人們的健康風險意識有了顯著的提升，很多消費者對保險的排斥越來越小，80后、90后甚至00后，都開始有意識地配置保險，尤其是健康險，越來越被重視，而互聯網的發展，無論是從健康的保障還是財富的保全，都越來越被人們所重視。
尤其是保險與大數據、區塊鏈、醫療、人工智能等科技進行了結合，更加深入了人們的生活當中，完成了更深層次的融合，喚醒了民眾的健康保障意識，這種需求是發自內心的需求。
雷鋒網：在健康險領域，中美有很多差異點，美國的醫療場景主要是保險為主，國內醫保比重更大。以這次疫情為一面鏡子，兩種體系互相都有哪些優勢和缺點？
保險極客CEO任彬：中美健康險的對比除了行業體系的不同，還要同時考慮中美的人口對比，包括這種團險和日常醫療類保險在行業內，中國將會有20~50倍的增長
美國現在的醫療體系是個人支付10+%，商保支付30%~40%，此外國家的醫保體系，像醫保綜合輔助保險（Medicare Advantage）、退伍軍人醫療保險，承擔50%左右。
從全球角度來看，個人支付10%是一個通用標準，日本是這樣，德國是這樣，英國也是這樣。我認為中國的醫保體系會慢慢向美國去靠近，未來在付費結構上會發生變化。
這次疫情中，我們明顯感到美國的體系也并非最優解，首先效率沒有那么高，此外美國近些年的醫療通脹非常厲害，成本已經達到比較高的水平。從這一點看，中國未來的商保和社保的搭配會和美國有較大區別。
中國會尋找一種適合自身體系的效率最高方案，這么多年下來中國的保險效率一直是比較高的水平，解決了很多問題，這其中一定不要忽視人口老齡化因素。
即使會靠近，但是美國的體系并不適合中國的國情，具體操作上會有很多差異。
雷鋒網：有人認為，人工智能產品的落地，需要非常好的算法和模型這樣的技術，也有人認為，銷售渠道才是關鍵。那么，回到健康險的銷售，哪些因素占比更大一些？
保險極客CEO任彬：在保險領域，技術和渠道是相輔相成的。首先銷售角度，保險公司屬于金融行業，有著千萬人左右的保險經紀人群體，當然這個群體主要是面向C端用戶，各家保險公司也都有自己的銷售人員，但是群體要比代理人小的多。
技術和數據的角度，可以產生更高的效率、更靈活的方案。醫療和保險更好的結合，在這個層面一定會對團險這個領域產生非常大的影響，甚至放大到健康險。
綜合來看，當一個機構有著更好的技術，更好的數據就能形成更好的產品，更好的體系來服務銷售隊伍，而銷售隊伍的強大則可以把這些產品觸達到更多的用戶。
保險極客本身作為一家保險科技型公司，又是服務于B端的團險企業，銷售層面和傳統保險公司會不太一樣，我們力圖打造一個更好的科技手段，解決企業員工的健康管理問題?？蚣苁窃谄髽I預算內實現員工的關懷產品體系，更進一步可能是覆蓋到員工的家庭。
我們現在就有一個彈性福利平臺“極客+”，面向員工直系的親屬，實現全面覆蓋家庭的團險產品。
保險極客銷售和傳統銷售相比有很大的優勢。to B行業傳統公司經理人是拿著標準化的產品或方案和客戶溝通，僅僅在于按照不同公司的風險屬性給到不同的定價，產品非定制化，而且溝通周期比較長。
而保險極客的銷售體系則是，銷售人員了解用戶的需求之后，可以在24小時之內就可以反饋出一套量身定制的團險方案，完全在預算范圍內的合理定價。因為我們的風控系統，從底層數據到后期的分析都是獨立完成，所以一個企業過來的時候，我們可以很快清楚它的風險。
反過來，在相同的時間里面，我們的銷售可以打的更多，可能是其他經理人的3~5倍。所有的一切都是跟產品、跟需求以及服務掛鉤，而且團險合作都是一年一簽，否則第2年合作依然遇到同樣的問題。
水滴保險商城總經理楊光：好的產品和好的渠道是相互成就的。以健康險為例，百萬醫療險是個很好的產品，保費低、保障高，但如果用傳統的線下代理模式去銷售，由于單價低就很難賣得動，而互聯網保險經紀平臺出現后，這種單價較低，條款相對簡單就非常適合通過網絡銷售。
而互聯網的邊際效應決定了，用很少成本就可以把產品和服務覆蓋到更多地區和人群，這是傳統的線下模式很難做到的。
但是線下保險代理的模式也有優勢，那就是條款相對更加復雜，費用較高的保險產品，用戶更傾向于面對面的介紹和服務，因此我們今年也有計劃的啟動線下經紀業務，更好的服務用戶。
輕松保：產品和渠道都很重要。
我們2019年10月聯合眾惠相互發布了針對“三高”人群、高齡的保險產品，真正滿足用戶需求；2020年3月，輕松集團聯合信泰推出保費低、保障全、保額高的“性價比之王”輕松守護重疾險，守護國民健康；
因為輕松籌獨特的“場景教育”優勢，很多人在參與過個人求助項目后都為自己和家人購買了保障產品。甚至很多原本沒有“保障”意識的年輕人，在輕松保投下了人生的第一份保單。
如今一二線城市的互聯網服務已經趨于飽和，但是三四線、四五線城市的互聯網服務需求、健康保障需求還有待進一步滿足。消費者的需求在上升，下沉意味著離消費者更近。
我們把保險的門檻降得很低，一個月大概只需要花幾十塊錢，一個漢堡的錢就可以保障大病的需求，把好的產品，適合用戶的產品提供給用戶，讓更多人擁有一份健康保障。
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