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| 本文作者： 代潤澤 | 2020-09-01 14:34 |
2020年的春節(jié)注定令大家難忘。
往年熱鬧的街市，受疫情的影響變得冷冷清清。沒了人員流動，讓各行各業(yè)受到了非常嚴重的影響。沒了生意，諸多商家陷入嗷嗷待哺的境地，迫切需要貸款救急。然而，對許多銀行來說，業(yè)務根本無法有效地開展，銀行不開門，有業(yè)務需要的人也出不去。
46歲的王曉峰就是其中一個。
2019年初，他帶著東拼西湊來的100多萬來到常熟市做服裝生意。“原本我的生意不錯，但是誰成想遇到了疫情！”王老板無奈地表示。
2020年2月碰到了前所未有的疫情導致生意慘淡，很多應收款無法及時收回，然而客戶又急著要備貨旺季，上游工廠又催促貨款，這讓王老板手頭兒頓時沒了資金來源。
王曉峰嘗試著向客戶索要貨款，向朋友借錢，最終都無功而返。在他焦頭爛額之際，嘗試著聯(lián)系了常熟農(nóng)商銀行小微客戶經(jīng)理顧可文，根據(jù)客戶情況選用了某貸款產(chǎn)品，通過手機銀行App成功獲得50萬元的額度，解決了燃眉之急。
其實，通過線上渠道，常熟農(nóng)商銀行及時服務了大量類似王曉峰的客戶。
根據(jù)內(nèi)部統(tǒng)計，截至今年2月末，常熟農(nóng)商銀行小微貸款線上服務平臺客戶申請數(shù)、通過戶數(shù)及放款金額分別環(huán)比增長2.4倍、7.5倍和3.9倍，積極對沖了線下網(wǎng)點因為疫情導致的增長問題。
自2018年起，常熟農(nóng)商銀行就開始跟阿里云合作，大力拓展線上業(yè)務，開發(fā)了一系列純線上產(chǎn)品和服務。例如，通過手機銀行、網(wǎng)銀和小程序直接申請的星享貸、薪優(yōu)貸等產(chǎn)品，以及貸款、還貸、對公遠程開戶等功能。
在多數(shù)農(nóng)商行存貸業(yè)務出現(xiàn)大幅度萎縮的情況下，常熟銀行逆勢大幅增長，這背后是常熟銀行經(jīng)年積累的數(shù)字化能力，在緊急關頭起到了關鍵作用。
距離上海市100 公里，常熟市是蘇南經(jīng)濟的模范，這里出現(xiàn)了波司登等知名服裝企業(yè)，還生產(chǎn)路虎、捷豹等豪華品牌汽車，助推常熟市穩(wěn)坐全國“百強縣市”排行榜的前列。
常熟農(nóng)商銀行扎根當?shù)兀ㄟ^聚焦“三農(nóng)”領域、小微企業(yè)和個體工商戶的金融需求，走出了一條零售銀行特色發(fā)展之路。
2017年，常熟農(nóng)商銀行敏銳地捕捉到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的氣息。在安排人員到大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司進行深度考察之后，常熟農(nóng)商銀行最高層提出了“科技引領業(yè)務”的理念。
緊接著，一場數(shù)字化轉(zhuǎn)型的改革，就此提上日程。
常熟農(nóng)商銀行分管科技條線的付行長在回憶這場數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開端時，對雷鋒網(wǎng)鯨犀頻道坦承，這次數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后有著業(yè)務增長和降本增效上的強烈訴求。
傳統(tǒng)的小微零售業(yè)務主要靠著業(yè)務人員的地面推廣，成本較高不說，由于人均產(chǎn)能有限，導致銀行增長空間可以很明顯看到瓶頸。
基于此，常熟農(nóng)商銀行決定大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“我們希望通過科技手段提升人均產(chǎn)能，拓展一些新業(yè)務，從而把業(yè)務做得更大、更強。”付行長表示。
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型肯定離不開科技的支持，但是也不完全是科技的事兒。”分管科技條線的付行長思路非常清晰，常熟農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，是從科技部門進行轉(zhuǎn)型開始的。
2017年，常熟農(nóng)商銀行制訂了科技發(fā)展的三年規(guī)劃，提出項目化、公司化、市場化的轉(zhuǎn)型理念。隨后，科技部門啟動了兩大改革。
第一個是IT體制機制的改革。
此前，常熟農(nóng)商銀行科技條線主要分為兩個部門，一個是科技管理部，另一個是科技開發(fā)部。2018年，常熟農(nóng)商銀行將兩個部門合并，成立了事業(yè)部制的金融科技總部，并以公司化的運作模式來推動全行科技工作。
第二個是文化的改革。
常熟農(nóng)商銀行的文化是以奮斗者為本，通過搶單、內(nèi)部招投標等方式，用類似合伙人的機制激活團隊，科技團隊所開發(fā)出來的產(chǎn)品在業(yè)務側(cè)產(chǎn)生的效益，也會進行一定的分配和激勵回饋。
在整體銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，常熟農(nóng)商銀行敲定了兩條主線：業(yè)務在線和管理在線。通過業(yè)務在線，將線下業(yè)務轉(zhuǎn)到線上，讓用戶可以方便快捷的通過線上方式就能辦理；通過管理在線，把業(yè)務流程和管理流程，包括績效考核、員工行為管理等以數(shù)字化的方式體現(xiàn)出來，通過數(shù)字來驅(qū)動人，提高工作效率。
要實現(xiàn)這樣落到實處的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，付行長帶領的科技團隊很早就意識到，必須要有一套強有力并且先進的科技系統(tǒng)來支撐。
在激活內(nèi)部活力的同時，常熟農(nóng)商銀行也開始緊鑼密鼓地尋找“強援”。
要實現(xiàn)業(yè)務在線和管理在線，移動端的重要性不言而喻，手機銀行、直銷銀行、小程序等都是重要的獲客、運營、服務渠道。
對于常熟農(nóng)商銀行而言，需要的移動開發(fā)平臺首先要具備安全性，同時還要功能強大，最終能夠為業(yè)務賦能。在評估過幾個廠家的移動開發(fā)平臺之后，常熟農(nóng)商銀行選定了阿里云輸出的mPaaS移動開發(fā)平臺，而這款移動開發(fā)平臺支撐了支付寶、12306、釘釘?shù)葒窦墤茫瑩碛卸嗄甑募夹g經(jīng)驗。
“幾番市場調(diào)研接觸下來，阿里的mPaaS功能相對而言比較完善，并且還在不斷進行迭代升級，讓我們可以專注移動應用場景的研發(fā)。” 付行長說，常熟銀行也是基于同樣的理由選擇了金融屬性非常強的分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase。
隨著零售業(yè)務的高速發(fā)展，用戶經(jīng)營信息不斷累積，銀行后端數(shù)據(jù)庫的壓力越來越大，傳統(tǒng)關系型數(shù)據(jù)庫越來越無法支撐業(yè)務的快速發(fā)展。
常熟農(nóng)商銀行每天來自全行40多個系統(tǒng)的增量數(shù)據(jù)達到百G，對銀行數(shù)據(jù)庫承載能力提出了很大考驗，而且傳統(tǒng)封閉式的架構也給數(shù)據(jù)互通、智能化驅(qū)動帶來限制。
通過OceanBase的改善，可以幫助常熟農(nóng)商銀行在保障業(yè)務事務特性的同時，提供海量數(shù)據(jù)的高效處理能力。
截止目前，常熟農(nóng)商銀行采用mPaaS移動開發(fā)平臺和OceanBase分布式數(shù)據(jù)庫等產(chǎn)品開發(fā)了對私手機銀行、對公手機銀行、移動廳堂、濃農(nóng)生活等多款APP以及大零售營銷平臺、產(chǎn)品中心、客戶中心、交易中心、核算中心、APIBank等數(shù)十個業(yè)務系統(tǒng)，并且進一步加深跟阿里云的合作，引入了諸如螞蟻圖數(shù)據(jù)庫、云效等產(chǎn)品和技術，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“跟阿里云合作，我們通過使用他們成熟的產(chǎn)品和技術，可以少走一些彎路，同時也能加快系統(tǒng)建設步伐。” 付行長評價道。
有八年信貸業(yè)務經(jīng)驗的徐秋瑾深切地感受到常熟農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前后的改變。
徐經(jīng)理于2012年加入常熟農(nóng)商銀行，起初她辦理一項貸款，需要至少跟客戶見面4次，先是審核資質(zhì)、上門拜訪做材料、帶客戶開卡，最后見面簽合同，這個周期至少需要4天的時間。
通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以簡化部分客戶的貸款申請流程，省去了與客戶線下見面、溝通的時間，對于業(yè)務員來說可以幫助他們更好地工作提高產(chǎn)能。
“現(xiàn)在不同了，有些客戶甚至可以通過掃碼進入貸款平臺，然后和我們客戶經(jīng)理零接觸辦理貸款。“徐經(jīng)理對雷鋒網(wǎng)鯨犀頻道透露，”之前一個月大概只能做10筆貸款，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸提升到每月20筆，旺季甚至能達到30-40筆。”
這種業(yè)務能力的提升，得益于常熟農(nóng)商銀行打造的小微信貸工廠。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，常熟農(nóng)商銀行實現(xiàn)了小微零售業(yè)務的在線化、移動化、智能化以及流水線化。
通過這套系統(tǒng)，常熟農(nóng)商銀行的信貸經(jīng)理每天可以節(jié)省出四個多小時的工作時間，人均管控的貸款金額從原來的1000萬元提升到2300萬元。
不僅如此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還大幅提升了員工的工作效率。常熟農(nóng)商銀行的運營人員，通過引入RPA機器人、OCR等創(chuàng)新技術，省去了很多重復型工作，每天可以減少2個小時的工作量。
付行長對雷鋒網(wǎng)鯨犀頻道透露了一個更為直觀的數(shù)字，“今年上半年，我們線上貸款放款超過60億元，較年初新增了25億元。如果沒有數(shù)字化轉(zhuǎn)型，說實話今天我們放款都放不出去。”
未來，常熟銀行將繼續(xù)跟進數(shù)字化的發(fā)展之路，科技人員的占比是一個最直觀的信號。2017年常熟農(nóng)商銀行有68名科技人員，目前擴招到220多人，加上外圍的合作公司，整個科技部能夠調(diào)動的人員規(guī)模達到720多人。
常熟農(nóng)商銀行年報披露，2019年公司信息科技投入2.20 億元，同比增長65.41%，占當年營業(yè)收入的3.41%，同比提高1.13%， 這些投入都表明了常熟農(nóng)商銀行深耕數(shù)字化發(fā)展的決心。
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是每個銀行都要面臨的問題，不論銀行大小。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型永遠都在路上。”付行長坦言，在這場大潮中，每家銀行都要結合自身特色，因地制宜，才能尋找到最合適的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線。
而面對未來的增長方向和發(fā)展，銀行零售業(yè)務就是要打造區(qū)域特色，發(fā)揮業(yè)務靈活優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)智能等數(shù)字化技術更好地為更多的人提供服務。
（注：為保護受訪者隱私，文中王曉峰、顧可文為化名）
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