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2019，5G當紅。這項前沿技術(shù)不僅直接打開了物聯(lián)網(wǎng)時代的入口，也將用戶在使用金融服務中的摩擦和不順暢化于無痕，無感金融時代已然不遠。
何為無感金融？銀行業(yè)者看到的是對客戶需求更高層次更加全面的滿足。從金融科技，到智慧金融，到無感金融，可以看見金融與技術(shù)的結(jié)合越來越強調(diào)以人為本，更強調(diào)用戶的體驗感。
而技術(shù)大咖們在無感金融身上看到的，是金融場景應用的高級形式，是對生活場景的深度嵌入。而5G無疑能夠在金融服務的全面升級進程中，提供非常急速的、穩(wěn)定的、安全的連接能力。
在本月舉行的第三屆中國數(shù)字銀行論壇上，一場以“無感金融時代的到來”為主題的圓桌討論就此展開，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟秘書長、金融壹賬通監(jiān)事會主席黃潤中提出了兩大關(guān)鍵疑問：無感金融和5G能碰撞出怎樣的火花？無感金融之后的下一個金融時代又會是什么？
中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認為，AI加上RPA，是金融科技在銀行應用的未來。中國信息通信研究院金融科技研究中心主任何陽則指出，未來的金融會是一個生態(tài)競爭的時代。營口沿海銀行黨委書記、董事長王學江強調(diào)萬變不離其宗，復雜的金融生態(tài)環(huán)境中仍以客戶需求為首。華為金融行業(yè)解決方案專家鄭俊表示，5G會構(gòu)建以數(shù)據(jù)傳輸、以數(shù)據(jù)搜集為主的生態(tài)，未來會極大地促進金融行業(yè)和各行各業(yè)的融合。
以下為圓桌論壇全文，雷鋒網(wǎng)AI金融評論做了不改變原意的整理。
黃潤中：我想請各位分享一下，你們認為無感金融時代到來了嗎？有什么特點？
高峰：這個答案是肯定的，無感金融時代已經(jīng)來了，大家在生活當中已經(jīng)感覺到了。無感停車，無感加油；還有一些超市也已經(jīng)做到了無感支付，我們手機刷一下進去之后，攝像頭就采集人臉，再加上一些動作，包括紅外線的影響，最后出門的時候就結(jié)賬了。
原來我們討論金融科技的時候，更多的是圍繞ABCD（AI，區(qū)塊鏈，云計算，大數(shù)據(jù)）來討論，現(xiàn)在不得不考慮另外一個，就是萬物互聯(lián)，就是5G時代的到來，AI必須考慮物聯(lián)網(wǎng)了。所以無感時代，在理論上來講，應該是金融科技發(fā)展到現(xiàn)在這個階段的應用場景的高級形式，也是支付場景的高級形式。
我也認真地捋了一下，整個支付可以分為三部曲：原來是有借記卡，后來信用卡——銀行卡時代；后來到了二維碼，微信和支付寶時代；現(xiàn)在到了無感支付的時代，也就是刷卡、刷機、刷臉，走了三步曲的過程。
這里面的核心是要找到金融和科技的融合點，怎么做到無感支付時代的到來。無感支付應該是這樣定義的，就是任何可以感知的物質(zhì)，只要具備某些獨一無二的特征，都可以作為支付的介質(zhì)。也就是說最最關(guān)鍵的是做無感支付的時候，一定要找到那個支付憑證，然后綁定你的銀行卡，這是最關(guān)鍵的。所以5G時代的到來，就能把這個變成可能。
這其中包括汽車的牌照、人臉的識別，這些東西都是唯一的，這些都是今天無感時代到來的先決條件。所以說無感時代的特點，我感覺是把支付和驗證合二為一，這是最重要的。
還有大家注意，可能有兩個風險：第一，就是在不知情的情況下，可能金額被扣掉了，比如套牌；第二個風險就是在知情的情況下，也可能被錯誤地執(zhí)行。很多APP是按月支付，結(jié)果默認續(xù)約，所以相當于它也做了一個無感支付，這種風險的存在。所以我覺得各有利弊，這些東西取決于有所為、有所不為。
黃潤中：好，謝謝高峰先生的分享。剛才他提到的5G，我們想請通信研究院的何陽主任，談一談在5G這種場景下，如何催生新的技術(shù)和新金融的應用場景。
何陽：剛才我覺得高峰他應該是從比較高的維度，把無感金融進行了闡釋。從我的角度去感受一下無感金融或者闡述的話，我覺得是三個方面：
第一，現(xiàn)在不管是支付或者開戶，很多環(huán)節(jié)利用了技術(shù)之后，對金融感知的程度在降低。從用戶層面，無感支付還是感受比較深刻的。
第二，從金融機構(gòu)和從業(yè)人員層面來看，從大金融的角度來看，不僅僅是銀行、證券，還有財富管理，包括大家都在提的智能投顧和智能投研，有了智能化的分析手段。特別是我們這段時間也跟證券行業(yè)有很多交流，很多分析人員在做財富管理、資產(chǎn)管理分析的時候，也有一些無感金融存在，不再像以前需要自己手動地搜集很多信息。
第三，從金融業(yè)務本身創(chuàng)新的角度來看，我們在探討5G對金融行業(yè)帶來重大改變的時候，有一個新的提法叫嵌入式金融。我們信通院承擔一個重要的職責，就是推進5G的產(chǎn)業(yè)應用，我們有一個口號“4G改變生活，5G改變社會”。
從生活到社會，大家看這個詞比較簡單，但這兩個詞包含了巨大的差別。我們講社會，包括生活生產(chǎn)方式，4G時代更多感受到了4G讓衣食住行、消費領域有了更多改變。到了5G時代，說它改變社會，更多的是包含了生產(chǎn)領域，包括能源、教育等等、金融這些生產(chǎn)方式的改變。
為什么從這個角度說到嵌入式金融呢？當5G來臨，生產(chǎn)方式進行了多種多樣的變化之后，在智慧家庭、智慧生產(chǎn)這些場景之下，由于技術(shù)的沿革和發(fā)展，很多金融服務的流程、環(huán)節(jié)，特別像支付這樣的，它可以嵌入到這些新的生產(chǎn)模式和生產(chǎn)環(huán)節(jié)當中。而這時候，嵌入式金融帶來的，我認為是金融服務、金融產(chǎn)品另外一種形式的無感。你本來是參加了智慧工廠的模式，但同時金融服務就在這個過程中已經(jīng)產(chǎn)生了，我覺得這可能是5G帶來的生產(chǎn)方式的變革，從而產(chǎn)生了整個金融服務模式的變化。基本上情況就這樣。
黃潤中：我們想從銀行實踐的角度，請王學江董事長給我們分享一下，你們是怎么做的，包括今后有什么計劃？
王學江：其實好多事情，把它的本質(zhì)抓住以后，理解得更透一點。我們營口沿海銀行，今年成立是第九個年頭，應該是全國134家城商行里最年輕的一家城商行，我們唯一能確定的是，沒有科技的投入，這個銀行將來還是要走下坡道。所以我們2018年年底到2019年年底，科技的投入是前八年的總和，最大的。在這里面我們也收獲很多，在資金端利用了新的科技手段，下一步對資產(chǎn)端還會做一些場景的結(jié)合。
現(xiàn)在5G很熱，原因是5G是要改變中國發(fā)展的速度，某種程度上講，跟現(xiàn)在區(qū)塊鏈都可能是國家發(fā)展的機會。所以國家和研發(fā)部門層面，一直在強調(diào)這個。
對銀行來說，對5G是什么態(tài)度？我一直想打一個比方——銀行像什么？
第一，本來銀行是給客戶提供服務，存取、支付，本來就是干這個的，所以回歸到初衷，就是充分理解客戶的需求，人家怎么方便、需要什么，你去給人家提供什么樣的服務，就可以了。比如說現(xiàn)在百姓需要一般消費的需求，怎么讓人家支付方便，提供這種需求，你才能生存下來。
第二，現(xiàn)在國家講銀行做一些小微、百行進萬企什么的，這也是國家的戰(zhàn)略需求，其實也本來是小銀行的生存之道。
銀行就像一臺電視機，你給大家提供服務。首先你得有節(jié)目能看得到，也就是銀行得有產(chǎn)品，什么樣的產(chǎn)品，得根據(jù)觀眾客戶的要求，電視機一開始是什么接受器，就是一個天線，非常簡單。再后來它也可以接入有線、USB。我不是搞科技的，但我一直相信，隨著5G技術(shù)的開發(fā)，你怎么讓銀行的客戶跟他的體驗跟5G結(jié)合起來，這是我們需要的。
我們沿海銀行一定會跟隨著5G的研發(fā)，我們跟華為也有一定的交流。我們的各級投入已經(jīng)很大了，銀行業(yè)的服務，幾乎能接駁很多的場景，這些場景可能是客戶未來需要的，尤其是年輕的一代。過去銀行可能是靠年齡大的客群，他看的節(jié)目跟年輕人不一樣，所以某種程度上我們需要跟著這個時代客戶的發(fā)展，按照客戶的需求，你需要看什么電視電影，我們給你供什么產(chǎn)品，你需要什么樣的生活中的服務，我們把場景給你聯(lián)系上。
一句話，客戶就是上帝，銀行給他們做好服務。
黃潤中：謝謝，都談了5G技術(shù)，我們聽聽執(zhí)5G技術(shù)牛耳的鄭俊先生，怎么看5G，怎么跟金融融合，去給客戶服務的？
鄭俊：剛剛提出了無感金融的概念，具體考慮5G怎么和無感金融結(jié)合。我也先從無感金融說起，首先我認為無感金融是金融行業(yè)發(fā)展的一個必然的目標。因為我們的國家領導人也談到了當前社會發(fā)展的主要矛盾，是我們的社會發(fā)展程度和人民群眾日益增長的美好生活的需求之間的矛盾，金融服務會越來越成為普通人日常當中的一項非常重要的服務內(nèi)容。
剛才談到了有支付，其實在整個金融服務領域，包括投資理財，還包括另一個大的金融領域，就是在保險里面有各種的投保、理賠等等各個環(huán)節(jié)——但在銀行這個領域，可能是以支付為主要的表現(xiàn)。
說到無感金融，剛剛何陽也說了，兩個非常關(guān)鍵的字“嵌入”。我們認為無感金融要做到就是深度地對各種生活場景的嵌入，如何做到嵌入？有非常關(guān)鍵的要素，就是它能夠提供非常急速的、穩(wěn)定的、安全的連接能力，這就是5G現(xiàn)在能夠做到的，5G能夠提供的。5G提供了這個連接能力，當然做到無感，在背后還有一些其它的關(guān)鍵要素。
另外一個關(guān)鍵要素，我認為就是邊緣側(cè)和中心側(cè)協(xié)同的AI能力，AI幫我們在無感金融整個實現(xiàn)的過程當中，去做判斷、分析、決策。連接能力加上AI能力，構(gòu)成了我們整個無感金融的技術(shù)核心。當然，最后還有一項技術(shù)能力，就是整個的無感金融的實現(xiàn)，背后有我們的業(yè)務流程。這個無感金融要實現(xiàn)，也會要求我們背后的業(yè)務流程能夠自動化，不需要我們后臺人員太多地去執(zhí)行、去干預。所以說能連接、能分析、能執(zhí)行，這是整個無感金融的關(guān)鍵要素。
黃潤中：四位嘉賓從國家研究的角度、行業(yè)協(xié)會的角度，具體銀行實踐的角度，和技術(shù)提供專家的角度都給出了答案。最后一個問題，我想讓你們簡單地用一兩分鐘再分享一下你們的觀點，就是無感金融時代，剛才你們都說來了，我想請問一下：下一個還是什么樣的金融時代？無感之后，你們暢想一下。
高峰：金融科技對整個銀行業(yè)的賦能，今天一整天講的都很多了，其實這個模式大家可以梳理一下：當初跟互聯(lián)網(wǎng)金融PK的時候，銀行第一個出手的叫直銷銀行；之后我們做了開放銀行，包括最近線上線下融合的遠程銀行。
我認為未來可能兩個東西比較追捧的：一個是AI銀行，AI銀行融合了所有的金融科技，包括我剛才說的ABCD。穿透式地從前中后、上中下，是AI銀行的一個體系。這個是我第一個感覺，這是有可能會到來的。因為最近我們發(fā)現(xiàn)，平安銀行、招商銀行、建設銀行等，整個AI銀行的應用，已經(jīng)開始逐步浮出水面。
第二個是RPA，剛才我特別同意華為說的，其實機器人程序的自動化，下一步必須要加上AI，AI加上RPA，是金融科技在銀行應用的未來。
何陽：剛才聽了幾位專家的介紹，我覺得有一個新的思路。大家談5G，不知道有沒有一個比較，5G屬于通信行業(yè)的，大家講金融科技的跨領域融合，我們作為一個工信部體系的研究機構(gòu)，也專門成立的一個金融科技公司。
什么樣的思路呢？其實現(xiàn)在大家越來越多感受到，電信行業(yè)、信息通信在成為國家的戰(zhàn)略性基礎設施。所以我們認為，電信本身就是基礎性的服務；而同樣地，金融也是一個基礎性的服務。金融一直說是整個現(xiàn)代經(jīng)濟的核心命脈，有了金融才能讓信息活動活躍起來——金融和電信，兩個同時作為社會經(jīng)濟的基礎性的行業(yè)融合，它帶來的是什么？
無感金融是一個暢想，但是我覺得可能往更遠的將來去看。這次我也過來參加了深交所的技術(shù)大會，他們的主題很好：科技引領，構(gòu)建行業(yè)數(shù)字化生態(tài)。我覺得未來是一個生態(tài)金融的時代。
為什么說生態(tài)金融？前段時間也參加了銀行業(yè)協(xié)會金融科技司的一些交流和培訓，我自己當講師去講，跟很多的學員、朋友們交流有一句話，說銀行業(yè)現(xiàn)在越來越不像銀行。包括平安銀行在內(nèi)，做了很多智慧城市，咱們在各個省市做智慧城市，競爭對手不僅僅是銀行了，而是很多運營商、BAT的互聯(lián)網(wǎng)公司。但是從無感金融我們延伸出來來看，未來是一個大生態(tài)競爭的時代，銀行在跟運營商競爭，運營商在跟互聯(lián)網(wǎng)公司競爭，互聯(lián)網(wǎng)公司又穿透到整個行業(yè)做金融，跟我們金融競爭。因此我覺得未來的金融時代，我可以簡單暢想一下，是一個生態(tài)競爭的時代。
大家還記得2013、2014年的時候，4G出現(xiàn)，我們肯定沒有想到，過了五六年的現(xiàn)在，移動支付，包括其它的一些新的模式，對我們的生活改變有這么大。現(xiàn)在我們站在2019年去暢想，也許過了五到十年，5G可能帶來的又是一些新的改變，那是不能以我們當前的思維方式去做的改變。作為工信部體系的研究機構(gòu)，我們已經(jīng)開始在用金融的思維思考技術(shù)的問題，今天有很多金融機構(gòu)的朋友，可能大家也需要更多地用技術(shù)的思維去思考金融問題。謝謝大家！
高峰：我插一句，整個金融科技發(fā)展到今天，我感覺已經(jīng)到了一個十字路口或者最艱難的時候。我今天不得不說的就是，很多金融科技用的一些算法，都是從互聯(lián)網(wǎng)上扒過來的，然后很多開發(fā)公司把它進行簡單的封裝，封裝完進行自己的產(chǎn)權(quán)。
實際上未來的金融科技在銀行應用的關(guān)鍵核心是在于數(shù)學計算的能力，算力和算法。如果這個國家死投入很大的數(shù)學的能力，未來的金融科技才有希望，如果沒有數(shù)學的投入，比如說我們經(jīng)常學的這些概率論、統(tǒng)計方法，包括邏輯學，包括倫理道德、科技向善，所有這些東西會影響到未來金融科技發(fā)展的走向。
黃潤中：好，王學江先生從自己銀行實踐者角度暢想一下。
王學江：我同意前面兩個嘉賓講的，我感覺未來也是，銀行的生存環(huán)境，真有可能是一個大的生態(tài)金融環(huán)境，非常復雜了。但萬變不離其宗，還是你能不能給客戶提供他們想要的服務，這是關(guān)鍵。要保持他們的要求，能提供相對的服務，要求我們的科技無論是軟硬件還是人才的水平，都要跟得上。
我們希望在這方面，尤其是社會或者一些平臺的提供商，站在銀行角度，因為銀行不可能花太多的資金去自己上復雜的系統(tǒng)，邁個小臺階可以，大臺階就邁不動了。而且邁動以后，可能人才就跟不上了。所以我們在此呼吁一下，我們是需要給我們提供服務的設備和平臺服務商，你們的服務能更好一點，質(zhì)量好一點，價格優(yōu)惠一點。
黃潤中：好，請鄭先生分享，5G還沒有完全開始，剛剛商用，從技術(shù)變遷的角度，你暢想一下6G，比如說像美國衛(wèi)星組團式的6G，還是地面打樁式的，并且將來對金融，叫物聯(lián)網(wǎng)金融或者生態(tài)金融，帶來什么樣的影響和暢想？
鄭俊：剛剛主持人也提到了這個美國的衛(wèi)星組網(wǎng)，首先我覺得這個衛(wèi)星組網(wǎng)是一個非常偉大的，有創(chuàng)意的一個舉措，而且我也非常希望我們的國家在這方面能有更大的投入。但是這個衛(wèi)星組網(wǎng)本身和5G不是同一個東西，也不是屬于競爭關(guān)系。
為什么呢？因為5G有三個最主要的特性：第一個是大帶寬，每秒鐘可以達到1G的傳輸率，你要想通過衛(wèi)星組網(wǎng)去實現(xiàn)的話，其實這么大量的數(shù)據(jù)，通過衛(wèi)星去傳輸，成本是非常高的。
第二，5G的特性是高密度，可以每一平方公里達到100萬個連接終端，同樣這在衛(wèi)星組網(wǎng)當中，也是不可實現(xiàn)的。就算實現(xiàn)這個成本也非常高。
第三，低時延，我們知道電波的信號，衛(wèi)星主要是通過電信號傳輸?shù)模瑹o線電信號從地面到衛(wèi)星，再從衛(wèi)星回到地面，一個來回的時間大概是0.5秒左右，0.5秒就等于500多毫秒。
5G的低時延特性，可以做到1毫秒，這種極致的低時延特性，會對我們的一些非常精確的機械控制，類似于自動駕駛、類似于很多的機械操作，包括類似于遠程手術(shù)，這些都非常需要極致的低時延。所以我認為，從未來的發(fā)展來說，在中國以及世界上絕大部分地區(qū)，在今后十年左右的主流通信技術(shù)還是5G，這種衛(wèi)星組網(wǎng)是補充。
另外，從5G對整個金融的影響以及對整個金融后續(xù)業(yè)態(tài)變化的影響，我認為分兩個層面來說：
第一個層面，5G可以直接改變我們金融一些業(yè)務的模式，比如說我們和客戶交互的模式，給客戶提供服務的模式，這是5G直接對金融的改變，比如我們提供VR的仿真虛擬的，針對VIP客戶，他在家按一下手表就出現(xiàn)一個虛擬的人像等等。
另外一個更重要或者更深遠的改變，也是結(jié)合剛才上一個問題，未來金融的形態(tài)，我認為是兩個字：融合。我認為5G會極大地推動整個金融行業(yè)和其它行業(yè)的融合。
舉個例子，前兩天剛剛在北京開了一個5G和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的會，我認為5G和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，未來它會對我們整個的金融服務提供影響，會產(chǎn)生影響。比如說整個金融對實體制造業(yè)的企業(yè)，給它提供了貸款之類的東西，我們可以非常精確地基于制造業(yè)的企業(yè)，它的資產(chǎn)，它的生產(chǎn)效率，它的存量等等，基于這種數(shù)據(jù)來實現(xiàn)。所以說類似有很多其它的行業(yè)，我認為5G會構(gòu)建以數(shù)據(jù)傳輸、以數(shù)據(jù)搜集為主的生態(tài)，來促進金融行業(yè)和各行各業(yè)的融合。
黃潤中：好，謝謝！已經(jīng)非常精彩，我簡單用幾個關(guān)鍵詞：第一金融，第二科技，第三融合，第四數(shù)據(jù)，第五未來。如果我們把這些都能夠打通，不管是一個行業(yè)還是一個國家，還是一個行，還是一個單位，我覺得將來都是贏得未來的必經(jīng)之路，也是我們這次論壇的主題“回歸”。
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