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雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，北京時間12月27日下午，中國人民銀行發(fā)布關于印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》的通知，正式出手規(guī)范條碼支付業(yè)務。在央行此次針對條碼支付出臺的新規(guī)定中，在業(yè)務規(guī)范、條碼支付技術風險、條碼支付交易限額管理等方面對第三方支付機構提出了具體要求，自2018年4月1日起實施。
在業(yè)務規(guī)范方面，明確各支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可，其中為實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，還應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可。針對各第三方機構，新規(guī)還特別強調(diào)，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。
在條碼支付技術風險方面，央行從加強條碼安全防護、提升條碼支付交易安全強度、強化條碼支付交易風險監(jiān)測與預警及加強客戶端軟件安全管理等四個角度分別提出針對性要求，明確支付機構需強化條碼支付產(chǎn)品安全管理，健全條碼支付風險防控機制。
特別地，央行對條碼支付，根據(jù)技術安全等級的不同還進行了交易限額：規(guī)定無論銀行還是支付機構，對于動態(tài)條碼，如果采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的話，單日交易限額可以與客戶自主約定；采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的，單日不得超過5000元；采用不足兩類有效要素進行驗證的，單日不得超過1000元；而在靜態(tài)條碼支付中，無論何種交易驗證方式，單日均不超過500元。
而作為支付領域的兩大巨頭，微信和支付寶在27日晚些時候，對央行這份針對條碼支付業(yè)務規(guī)范的新通知做出回應，均對其表示認可和順從，并稱將繼續(xù)積極研發(fā)新技術以及探索新技術應用于條碼支付領域的可行性。
的確，在規(guī)范管理方面，央行此次出臺的條碼支付新規(guī)，有助于規(guī)避用戶資金被盜刷、掃碼中毒等技術風險。而在另一方面，這也將繼續(xù)促使支付行業(yè)向集中化靠攏，通過設置標準門檻洗牌整合，引導商家和消費者選擇銀聯(lián)支付等合規(guī)支付途徑。
對于涉及大額支付的商家而言，條碼支付交易限額的規(guī)定將無法使它們繼續(xù)像以往一樣，通過張貼一張二維碼輕松便利完成交易，許多線下消費場景的生存空間就此被壓縮；而對于消費者而言，出于方便快捷優(yōu)先考量的支付選擇也會受到干擾，試想如果每筆交易都要輸密碼、簽名，這將會大大降低人們使用手機支付的熱情。
強化第三方支付監(jiān)管 規(guī)范支付標準助戰(zhàn)場景金融
在今年，央行針對第三方支付的監(jiān)管不斷升級，整治力度也在加大：據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，僅在2017年，包括支付寶、微信在內(nèi)，央行對第三方支付機構開出一百多張罰單，共計罰金近2500萬元。自2016年8月中國支付清算協(xié)會下發(fā)的《條碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿）以來，便有報道稱，央行認可二維碼支付的市場地位，是為了力促其對傳統(tǒng)線下銀行卡支付業(yè)務的補充。
此次央行正式出手規(guī)范條碼支付業(yè)務，亦有不少分析意見指出，這將對微信、支付寶在條碼支付領域的雙寡頭競爭格局和燒錢補貼競爭形成約束，而有利于銀聯(lián)掃碼支付的發(fā)展。對此，蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示，央行正式對條碼支付進行規(guī)范，一定程度上將相關標準向傳統(tǒng)的銀行卡POS收單業(yè)務靠攏，而這會對于第三方支付主導的主要基于掃碼槍、靜態(tài)二維碼等的條碼支付造成較大影響，支付門檻的提高、支付限額的下降，都將促使第三方支付機構進行相應的梳理和整改。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論此前報道，近來銀行業(yè)在布局場景金融上大動作頻頻：如招行發(fā)布6.0APP，通過提供掃一掃連接網(wǎng)點等服務將其塑造成為金融生活工具；又如銀聯(lián)統(tǒng)一銀行業(yè)支付APP發(fā)布全新云閃付，并于26日宣布可一鍵查詢多家銀行借記卡余額，意圖憑借更為豐富的支付場景設計滲透到用戶生活的方方面面。
傳統(tǒng)銀行業(yè)圍獵場景金融已成大勢，而監(jiān)管層對第三方支付領域的強化監(jiān)管，在防范支付風險的同時也對第三方支付市場洗牌整合，在銀行業(yè)與微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的場景金融大戰(zhàn)中又火上澆油了一把。
對此，宣稱用戶數(shù)已超過8億，日均交易筆數(shù)已超過6億筆的微信自然是不會將在移動支付領域的霸主地位拱手相讓。12月25日，廣州市簽發(fā)了首張微信身份證“網(wǎng)證”，用戶通過添加微信小程序“網(wǎng)證CTID”，在里面申請注冊，錄入人臉和聲紋，就能獲得一張黑白身份證“網(wǎng)證”。據(jù)新華社報道，自下個月起，“微信身份證”可能會在全國范圍內(nèi)得到推廣。
據(jù)報道稱，“微信身份證”結合的AI人臉識別與動態(tài)聲紋識別技術，背后是包括包括AI Lab、優(yōu)圖實驗室、微信智聆在內(nèi)的騰訊AI技術團隊提供基礎技術支撐，其直接將用戶人臉信息與公安部身份證制證數(shù)據(jù)庫中的身份證照片進行比對，還有助于解決身份證被冒用、盜用問題，降低人臉識別的誤判率。
盡管刷臉業(yè)務日漸火熱，但要實現(xiàn)與身份證信息核驗結合的落地應用，技術成熟度必須有一定的保證。在這一點上，普通居民可通過“刷臉”開通電子身份證，是微信以計算機視覺在商業(yè)應用上的成功嘗試，反映了其正不遺余力推動“人工智能+”等技術拓寬場景應用空間，試圖憑借金融科技在場景化方面的技術優(yōu)勢發(fā)力，挖掘更多的消費渠道。
作為公民最為重要的個人信息證明，這樣一張身份證網(wǎng)上應用憑證將可用于政務服務以及旅館業(yè)登記、物流寄遞等眾多要求實名制的應用場景?？梢韵胍?，將身份證綁定微信以后，將極為豐富地拓寬微信的適用范圍，未來在網(wǎng)友見面、簽訂合同等需要身份核驗的私人場景有廣闊的潛力，供給越來越多AI場景化應用服務來開啟場景微信下一波場景金融新格局。
由此，通過內(nèi)設的平臺項目小程序，微信將觸手延伸出了線下各支付領域，實現(xiàn)與公共服務領域的深度融合。此舉一出，在未來，微信的用戶粘性將得到進一步的提升，使用人群也會隨著應用場景的不斷拓展愈發(fā)龐大。
而在另一邊，面對上述兩方尤其是微信緊逼的攻勢，支付寶則在近期推出了“發(fā)紅包賺賞金”瓜分10億紅包的活動。用戶在支付寶內(nèi)獲得紅包二維碼后，分享發(fā)布，別人掃過后獲得隨機紅包，然后支付消費對應抵扣金額，同時分享二維碼的人獲得相應的紅包同等金額的鼓勵。
以如此燒錢補貼優(yōu)惠的方式來打支付大戰(zhàn)，到店掃碼支付抵現(xiàn)不僅吸引了大量消費者進店消費使用支付寶，還直接影響了商家的支付途徑選擇，發(fā)起的每一筆支付背后資金流轉始終停留在支付寶平臺中，為支付寶帶來了巨大的消費資金流，體現(xiàn)了支付寶在鞏固維護、繼續(xù)深耕移動支付市場的決心，讓其賺足了海量的流量和數(shù)據(jù)；同時該以互聯(lián)網(wǎng)社交途徑分享紅包二維碼的活動玩法，掃碼的人越多，得到的賞金也就越多，當微信朋友圈都被支付寶掃碼圖刷屏時，支付寶的社交屬性得到極大的增強，在切入社交領域追趕騰訊的道路上跑得更遠。
雷鋒網(wǎng)此前報道，阿里在共享單車支付場景下的密集布局，更多地是出自于對支付入口的焦慮。在移動支付領域與騰訊斗得難解難分的阿里，一直苦于社交媒介的缺位無法擴增更多的支付入口，“而共享單車作為LBS （Location Based Service 基于位置服務）場景，可以實現(xiàn)對很多環(huán)節(jié)的關聯(lián)打通?！?/p>
此次阿里發(fā)起的號召消費者、商家連同好友瓜分10億紅包的活動，也是對微信基于社交渠道在移動支付領域進行多頻攻擊的應對之道，意圖提高支付寶的活躍與使用頻率，培養(yǎng)形成支付寶支付的用戶習慣，用轉發(fā)紅包掃碼的方式不斷更遼闊、更深入地收集積累用戶數(shù)據(jù)，真正對阿里發(fā)展場景金融形成助力。
在搶占支付入口的升級上，微信與支付寶分別從技術到場景雙雙布局，面對來勢洶洶的銀行業(yè)，圍繞著支付入口這一新的爭奪點，在未來，這場由線上逐漸轉移至線下的場景金融大戰(zhàn)還將繼續(xù)。
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