中國(guó)銀聯(lián)區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人周鈺：金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)研究與實(shí)踐 | CCF-GAIR 2017

7 月 7 日，由中國(guó)計(jì)算機(jī)協(xié)會(huì)（CCF）主辦，雷鋒網(wǎng)、香港中文大學(xué)（深圳）承辦的第二屆 CCF-GAIR 全球人工智能與機(jī)器人峰會(huì)在深圳如期開(kāi)幕。在第二日下午的金融科技專(zhuān)場(chǎng)最后一場(chǎng)，大會(huì)邀請(qǐng)了中國(guó)銀聯(lián)區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人周鈺，帶來(lái)主題為《金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)研究與實(shí)踐》的壓軸報(bào)告。

銀聯(lián)與區(qū)塊鏈

今天與大家中國(guó)銀聯(lián)在區(qū)塊鏈上的一些實(shí)踐，包括實(shí)踐當(dāng)中的一些經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于普通人而言，由于微信和支付寶構(gòu)成的挑戰(zhàn)，中國(guó)銀聯(lián)是最近幾年經(jīng)常聽(tīng)到的一個(gè)名字，老是被拿出來(lái)做類(lèi)比。其實(shí)傳統(tǒng)上中國(guó)銀聯(lián)干的是一件所謂的中心化的事情，是用來(lái)做跨銀行之間轉(zhuǎn)賬清算的中心化機(jī)構(gòu)。

為什么我們會(huì)研究區(qū)塊鏈？

從 2015 年開(kāi)始，區(qū)塊鏈以所謂“顛覆性技術(shù)”的姿態(tài)進(jìn)入公共視野。“顛覆性技術(shù)”顛覆的是誰(shuí)？說(shuō)白了就是像中國(guó)銀聯(lián)這樣的傳統(tǒng)的中心化機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，經(jīng)過(guò)這么幾年下來(lái)，大家很少再提“顛覆”了。但在那個(gè)時(shí)間點(diǎn)，作為一個(gè)被挑戰(zhàn)的角色，銀聯(lián)開(kāi)始研究這種新興技術(shù)，希望在內(nèi)部自己來(lái)革自己的命，從新技術(shù)的誕生當(dāng)中來(lái)獲得新的定位。

2015 年，銀聯(lián)成立了區(qū)塊鏈研究團(tuán)隊(duì)，從三個(gè)方面開(kāi)展研究：技術(shù)評(píng)測(cè)、技術(shù)應(yīng)用、數(shù)字貨幣。

區(qū)塊鏈的五大應(yīng)用階段

區(qū)塊鏈的實(shí)踐規(guī)律

銀聯(lián)總結(jié)除了幾個(gè)大的規(guī)律，這里列出兩點(diǎn)：

• 從簡(jiǎn)單場(chǎng)景入手

  區(qū)塊鏈的“去中心化”，在理論上適用于復(fù)雜場(chǎng)景。但這會(huì)面臨工程可行性上的困難——比如，參與方越多，協(xié)調(diào)觀念和理念的溝通成本越高。

• 從核心業(yè)務(wù)到非核心業(yè)務(wù)

  不會(huì)從核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)始應(yīng)用，會(huì)從外圍業(yè)務(wù)探索區(qū)塊鏈。

公有鏈 vs. 聯(lián)盟鏈

機(jī)構(gòu)之間的合作會(huì)選擇聯(lián)盟鏈，公有鏈不是銀聯(lián)主要的技術(shù)路線。但不管是公有鏈還是聯(lián)盟鏈，強(qiáng)調(diào)的都是生態(tài)。銀聯(lián)原本通過(guò)中心化來(lái)發(fā)揮作用，現(xiàn)在雖然講區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕摹呐略诼?lián)盟鏈里面去中心化；但在實(shí)踐中，不論從技術(shù)角度還是工程實(shí)踐和運(yùn)作的角度，真正的去中心化很難去做。

銀聯(lián)很適合牽頭應(yīng)用區(qū)塊鏈，因?yàn)樘焐且粋€(gè)傳統(tǒng)的被信任的中心，銀行之間的合作通常又需要一個(gè)可信任的第三方。

應(yīng)用場(chǎng)景

具體應(yīng)用有三大場(chǎng)景：電子票據(jù)、積分、跨境支付。

1. 電子票據(jù)

現(xiàn)實(shí)中，銀行很多領(lǐng)域里有些同業(yè)票據(jù)很容易被別人篡改，而且案例涉及的數(shù)額比較大。這里可以利用區(qū)塊鏈不可篡改的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)憑證將來(lái)在查驗(yàn)的時(shí)候不可抵賴(lài)。

大多數(shù)聯(lián)盟鏈，是用聯(lián)盟鏈的技術(shù)用私有鏈部署。而銀聯(lián)已經(jīng)跟光大銀行合作，把聯(lián)盟鏈里面的節(jié)點(diǎn)，放在銀行和銀聯(lián)不同的機(jī)房里，通過(guò)公網(wǎng)對(duì)接。這是比較領(lǐng)先的部署方式。

2. 積分

開(kāi)始我們以為這是一個(gè)簡(jiǎn)單的場(chǎng)景，但到推動(dòng)落地的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)積分的業(yè)務(wù)超出我們的想象的，屬于復(fù)雜場(chǎng)景的范疇。導(dǎo)致銀聯(lián)在去年9月份就已經(jīng)做了POC，但到現(xiàn)在離落地還有一段時(shí)間，因?yàn)檫@里面業(yè)務(wù)影響的東西實(shí)在太多。

我們?cè)?jīng)想過(guò)從消費(fèi)者的角度出發(fā)，利用區(qū)塊鏈把銀行之間的積分做通兌。但交流后發(fā)現(xiàn)不同銀行對(duì)積分的看法和需求很不一樣，有的擔(dān)心通兌導(dǎo)致客戶(hù)流失到其它銀行。

但現(xiàn)在我們轉(zhuǎn)換了思路，把所有銀行積分的POS變成一個(gè)POS，并作產(chǎn)業(yè)縱向合作，不局限于銀行。銀聯(lián)跟萬(wàn)達(dá)、京東和一些商業(yè)銀行，已經(jīng)搭了一個(gè)比較大的聯(lián)盟鏈實(shí)現(xiàn)賬本統(tǒng)一。在上面可以做很多嘗試，包括積分。積分其實(shí)是目前比較認(rèn)可的場(chǎng)景。

3. 跨境支付

理論上講，跨境也是一個(gè)比較符合區(qū)塊鏈特點(diǎn)的場(chǎng)景，因?yàn)榭缇忱锩嫔婕暗降沫h(huán)節(jié)很多。但它的鏈條是單一的，不像積分有橫向的東西參與，相較之下比較簡(jiǎn)單。

具體來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)現(xiàn)在做到跨境的對(duì)賬業(yè)務(wù)。目前還不會(huì)做碰資金的事，資金怎么流還是怎么流。但我們會(huì)把具體細(xì)節(jié)做好，比如說(shuō)跨境轉(zhuǎn)賬查詢(xún)一般需要很久，銀行或者匯入?yún)R出機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)你說(shuō) 5 個(gè)工作日，但實(shí)際上 5 個(gè)工作日是查不到。這是業(yè)務(wù)上的一個(gè)痛點(diǎn)。而借助區(qū)塊鏈的統(tǒng)一帳本，可以解決這個(gè)查賬問(wèn)題。

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