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雷鋒網AI金融評論消息16日消息，中國銀保監會在官網披露了《關于核準哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加注冊資本和調整股權結構的批復》。
公開資料顯示，哈銀消金的注冊資本從10.5億元增至15億元，第一大股東哈爾濱銀行的持股比例從75.71%下降至53%。度小滿（重慶）科技有限公司已于4月29日簽署增資協議，正式成為哈銀消金的股東，出資4.5億元，擁有哈銀消費金融的30%股權。而該公司正是度小滿科技（北京）有限公司（即度小滿金融）旗下的子公司。
今日，哈爾濱銀行也發布了相關公告，稱已與度小滿達成協議，雙方將在零售金融、金融科技、普惠金融、支付結算、智能行銷等領域全面深化戰略合作。
度小滿金融CEO朱光
據了解，哈銀消費金融公司于2017年4月開業，是全國第19家開業的持牌消費金融公司。哈爾濱銀行年報數據顯示，截至2018年12月31日，哈銀消金的資產總額為71.64億元，實現凈利潤0.50億元；貸款累計投放額290.98億元，貸款余額70.34億元。縱觀全國城商行系消金公司的2018年成績單，可以看出哈銀消金的盈利大致處在中游水平。
盡管BATJ早已各自開展消費金融業務，但各家的消金業務實質上仍是網絡小貸。此次度小滿金融入股哈銀消金，意味著百度已經比其他互聯網巨頭先行一步，變相獲得消費金融牌照。
消費金融本身也是度小滿金融的兩大業務板塊之一，其旗下的信貸服務品牌已經囊括大額、小額信用貸及教育、醫美等領域。截至2018年4月，其信貸業務貸款余額規模已達280億。此番拿下牌照并與哈爾濱銀行順利達成合作，自然也是對其消金業務的有效加碼。
其他巨頭的消金持牌路就沒這么一帆風順了。去年2月曾有報道稱，手握兩張網絡小貸牌照的螞蟻金服正在申請消費金融牌照，其消金公司將會設在重慶。然而，一年時間已經過去，牌照一事杳無音訊。
今年5月，更有報道指出，螞蟻金服旗下的互聯網小貸公司之一——重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（簡稱“螞蟻微貸”）開始清算，該公司正是螞蟻花唄的資金提供者，目前存量ABS規模或在千億以上。這一舉動被指有可能是螞蟻金服試圖放棄小貸牌照，以此為代價來換取一張消費金融牌照。不過螞蟻金服方面表示報道不實，稱螞蟻微貸一直正常經營，經營狀況良好。
京東數科的情況與螞蟻金服類似，同樣是依托網絡小貸牌照在開展消費金融業務。截至2018年12月末，京東白條應收賬款余額達344.49億元。京東數科方面也曾多次表示，“對一切金融牌照都感興趣。”
騰訊則尚未正式踏足消費金融，手中也僅有網絡小貸牌照，放貸業務以面向個人的微粒貸為主。值得一提的是，騰訊剛剛發布的2019一季報中，金融科技收入首次被單獨列出，足見騰訊對這一領域的重視程度。然而，手中僅有的小貸牌照能否滿足騰訊的胃口，答案顯然是否定的。
為何互聯網巨頭對消費金融牌照執念頗深？
首先還是與杠桿率的差異有關。根據相關規定，消費金融公司的最大杠桿倍數可達10倍，但互聯網小貸的杠桿水平只能在0.5-3倍的區間內浮動，具體倍數視各地要求而定。這也就意味著，同等金額的放貸規模，手持消金牌照的公司需要的注冊資本比小貸公司要少得多。
此外，消金牌照可以讓其貸款業務接入央行征信系統，有望改善逾期問題；消金公司還能夠向境內金融機構借款、境內同業拆借、經批準發行金融債券，以及代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等，能夠使放款機構的資金來源和業務種類多樣化。
然而，它們想要獨資拿到一張消費金融牌照并非易事。
非金融企業作為消費金融公司主要出資人，最近1年營業收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%（合并會計報表口徑），最近2個會計年度連續盈利。
——《消費金融公司試點管理辦法》
這一門檻也導致了目前23家持牌消金機構以銀行系為主，單是商業銀行控股的機構就有18家，非金融企業多以參股方的角色加入其中。
值得注意的是，近兩年來已有多家消費金融公司被監管層重罰，如中銀消費金融一年內就曾收到三張罰單。據了解，這些公司被處罰的原因多與風險管控能力不足有關。銀保監會方面也曾表示，這類消費金融公司發展仍然存在一系列內外部問題。如果消費金融行業的亂象未能得到有效遏止，像ATJ這樣的巨頭們或許只能像百度一樣考慮以入股方式曲線獲牌。
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