<mark id="oztn4"></mark>
0
“光”作為一個罕見姓氏，最早可追溯到兩千多年前的戰國。
當時燕國有一位俠士，名叫田光，在著名的荊軻刺秦中起關鍵紐帶作用。在將荊軻引薦給太子丹后，為了保守秘密，田光選擇犧牲自己。后來秦滅六國時，田光的族人為了避禍，分散成幾支遠走他鄉，隱姓埋名，開始以“光”為姓。
在史書記載中，田光一生行俠于鄉野，廣泛交友，頗具燕趙豪俠浪漫之氣。而這種先輩遺風，也一直綿延不斷，影響著其后人。
自幼年起，光耀就經常聽族中長輩們拿著厚厚的宗譜，講述散落在漫長歲月里的過往故事。耳濡目染下，那種浪漫無羈、廣交善結、不斷探索，敢想敢做的人生態度，逐漸成為光耀此后求學、工作，以及后來創辦小雨傘保險經紀平臺的底色。
上世紀八九十年代，是一個充滿變化、機遇，日新月異又躁動不安的年代。光耀就出生和成長于這樣的社會氛圍中。
中學時，理科班的他時不時會被老師發現在偷看文學著作。《文化苦旅》、《千年一嘆》、《平凡的世界》這些承載著對世界、人生無限好奇與探索欲的書不知被他翻了多少遍。
后來，他又遇到了一位特別的地理老師。和那個年代許多熱血青年一樣，這位老師畢業后曾奔赴深圳闖蕩，幾經磨礪后返回家鄉任教。
在老師的描述中，光耀和同學們第一次聽說了比爾蓋茨，了解了什么是商業、什么是企業家。“做商業是一件好的事情”、“企業家可以讓自己和他人的生活變得更好”，這些初始認知潛移默化地在光耀心中埋下了一粒火種：去好奇，去自由地探索商業世界。
2003年，光耀考上了武漢理工大學。盡管高中時是一名理科生，但他覺得通信、機械、自動化都“太枯燥了”，更想讀“浪漫的”商科，于是便選了經濟學專業。
事實上，這次選擇屬于“意料之外，情理之中”。
在不少同伴的印象中，光耀從小就喜歡“混”，能張羅、會張羅，熱衷于把大家“忽悠”到一起搞集體活動，與嚴肅沉悶的理科生形象有著不小的反差。
在此后四年的大學生活里，光耀更加如魚得水，擺脫了應試教育的束縛，可以更加自主、自在地探索和積累，也結識了一大批各式各樣的朋友，感到“整個人都打開了”。
他的文學基因也繼續生長。先是幫學校學生工作部創辦“學工通訊”雜志，接著做“學工廣場”網站，辦會、采訪、拍照、寫稿、編發新生手冊，印發校內地圖和商鋪指引……忙得不亦樂乎。做網站的過程中，光耀發現自己在計算機上有所不足，便又去輔修了計算機專業。
就這樣，大學期間，光耀和同伴們的身影活躍在校園各處。當時學校學院多達二十四五個，光耀“混”到在每個學院都有相熟的師生，每學期的社會分基本上都是全年級最高的。
“整個大環境就讓人覺得天地廣闊，可以大有作為。”在光耀的記憶中，當時社會氛圍昂揚向上，日新月異的變化處處開花，互聯網變化之快令人驚嘆，時代浪潮撲面而來。
2007年畢業后，光耀進入金蝶，做一款目前仍被廣泛使用的在線財會SaaS軟件友商網。一段時間后，他發現，相比飛速的To C互聯網，國內To B行業整體步調還是太慢。于是兩年后，2009年，光耀選擇跳槽去騰訊，轉戰互聯網。
如今回看，當時的體悟和選擇契合了背后的時代大勢和行業必然。
不同于經過幾十年發展成熟的歐美企服市場，彼時中國SaaS基建還非常薄弱，To B市場的成熟度至今也仍未培育起來。而反觀To C互聯網，以其迅猛之勢，快速成為中國商業生產關系的邏輯底座，也因此推動中國企服行業走上了一條與歐美迥異的、帶有濃厚To C色彩的，以釘釘企微飛書等APP為超級入口的B2C2B發展路徑。
從2009年開始，到2014年的五六年間，光耀以產品經理崗，先從QQ增值服務項目做起，而后又調入電商部門，參與了QQ商城、QQ網購、易迅、拍拍網等零售電商項目，較為完整地親歷了騰訊電商當年的一系列探索。
這兩種有類似但也有所差異的項目，讓光耀意識到，零售電商的本質，歸根結底還是零售，而非互聯網。一定程度上，騰訊相對更擅長的是QQ會員等虛擬產品的電子商務，而非需要采銷倉配的實體產品電子商務。這一經驗認知對他后來跨界進入保險行業，創辦線上保險中介平臺有著深刻影響。
在光耀的記憶里，騰訊電商的團隊里，有一種暢所欲言、高效溝通的協作氛圍。“騰訊是一家允許你自由發揮的公司，不必一味向上服從。如果你對一件事情理解得夠深，就可以用自己的邏輯去說服領導。”
一個讓他記憶猶新的故事是，有段時間，騰訊電商一級總入口設在PC端QQ面板上，點開后，是拍拍網、騰訊網購、QQ商城等各類應用的二級入口，當時各應用小組為了搶資源，打算按照點擊量從高到低排列各應用的展示順序。但光耀對此有不同的看法。
他向上反饋到，該電商入口和應用排序不是一個廣告位，而更像一個導航路牌。以交通路牌為例，交通部門不會因為A路口人流少，B路口人流多，就把B路牌挪到A路口去，因為路牌是用來導航的，有其自身的內在邏輯。一番爭論后，光耀的建議被采納。
事實上，互聯網公司跨界做互聯網+實體業務，出于對以往成功經驗的自信，常常會有一種將互聯網思維和打法復制粘貼到其他行業的慣性，但這種慣性往往潛藏極大風險。
究其原因在于，每個行業都有其自身內在規律，互聯網+、科技+實體產業想要成功，仍需要建立在認清實體產業的本質、尊重行業規律的基礎上，而非對流量打法盲目信奉與追捧。這就要求互聯網創業團隊和公司在跨界探索時能夠持續地自我革新。
后來，隨著對電商業務理解的加深，光耀開發了一門《電子商務產業鏈》課程，將自己的經驗、認知打磨成品，對外分享、輸出。作為騰訊學院課程講師，他經常到北京、成都、上海等全國各地去講課、交流。
彼時的騰訊內部已經有了不少種類繁多的學習俱樂部，大家定期聚在一起，進行主題分享和交流探討，在此過程中，光耀對互聯網+、科技+的理解也更加深刻、全面。
2014年，“大眾創業，萬眾創新”的熱潮席卷了中國互聯網產業，美團、滴滴、字節快速崛起，光耀也即將邁入而立之年，多年的輸入與沉淀，讓他逐漸萌生了一種“想要出去比劃比劃”的沖動。
剛好當時他的孩子即將出生，但在市面上一直找不到一款貼合他實際需求的兒童保險，考慮到保險產品并不會有類似采銷倉配的繁重，于是光耀決定自己動手做一個輕量級的中介平臺，以互聯網電商的形式來銷售一些更加精細化的保險產品。
下定決心后說干就干，找投資、攢團隊，從騰訊出來后短短兩個月，光耀創辦的小雨傘保險經紀公司成立了。
值得一提的是，團隊創始成員大多都有騰訊QQ、騰訊零售電商等從業經歷，是光耀此前一起共事的伙伴。以QQ增值業務的成功經驗、騰訊電商的探索嘗試，入局保險經紀行業，能帶來哪些不一樣的新思維，成為團隊和市場共同的期待。
實際上，2014、2015年也正逢互聯網保險科技創業的高光之年。一大批從互聯網、科技公司出來的從業者，以革新、探索之勢，瞄準傳統保險行業存在的種種痼疾，希望能用互聯網的模式、打法、技術來一改行業此前粗放式經營的面貌。
在光耀看來，保險重在未雨綢繆。而創業者的使命就在于，通過持續不斷的、哪怕每天一點微小的改進來推動保險行業的進步，在風雨來臨前，為用戶備好一把遮風擋雨的傘。
互聯網保險經紀平臺大致可分為兩種模式，一種是基于規模優勢，用技術來優化匹配效率的“平臺型”，一種是基于垂直人群和場景的精準匹配型。
深感市面上保險產品同質化、粗放化的痛點，光耀選擇從后者切入，從短期健康險做起，希望能夠憑借自己的一些努力，來優化保險供給。
首個產品是一款老年人意外險。此前市場上對老年人的投保年齡有嚴格限制，年紀大的老人容易摔跤，保險公司往往不愿意售賣此類產品，很多老年人想買也買不到。長期難解的痛點背后，是深層急迫的需求，也是光耀看重的價值創造所在。2015年6月小雨傘上線了首款定制產品“小雨傘保險父母意外險”，將老人的保障范圍擴大至85歲。
之后，從2017年開始，小雨傘又逐步聯合高校、與醫療檢測機構合作，針對兒童險、重疾險等同樣難啃的垂直領域，研發了擎天柱定期壽險、大黃蜂少兒重疾、超級瑪麗等一系列定制化長險，并發布了智能保險顧問“靜靜”、智能核保“小智”等，開啟保險科技的大數據時代。
到了2020年，小雨傘嘗試進行線上線下融合服務，通過線下門診、營銷展業等，一方面擺脫理賠同質化，同時也補齊服務閉環，讓線上保險回歸到“服務業”的本質。而這一認知，對自帶互聯網基因、科技基因的從業者來說，尤為重要。
“保險本身有很強的服務業屬性，用戶需要通過服務來感受到保險的存在。”在光耀看來，正如零售電商的本質并不是運行于互聯網、計算機上的商務活動，而仍是零售業，同理，互聯網保險的本質也不是互聯網，而是風險管理和金融服務。
不能因為其交易環節是電子形式，就以此認為其服務環節也必須是純線上的。恰恰相反，保險本身含有很重的服務成分，保險中介平臺，不僅是一個購買平臺，更是一個服務平臺。科技或互聯網，只是用來提高原有的服務效率，對原有服務起到一個補充而非取代的作用。
更何況，當前互聯網保險已度過初始的紅利期，進入了需要高質量發展的下半場。各家競爭的核心點從原來的銷售為中心，變成以客戶和服務為中心，從原來的搶占市場份額、沖保費規模，變成以保障客戶利益、提供精準服務為中心。
這兩大趨勢，既是互聯網保險中介平臺增加自身多層次護城河之所需，也正是保險的內生屬性和應有之意。尤其是落腳在“服務”上，讓行業回歸了“保險姓保”的初心。
行業規律，是這次交流中光耀頻頻提到的一個詞。在他看來，互聯網和科技這些外來因素，進入到有著幾百年悠久歷史的保險行業里，雖然能帶來一些新經驗、新思維，但都需要建立在尊重行業原有規律的基礎上，去做優化和調整。“你不僅改變不了保險行業原先的本質，還要去向它悉心學習。也只有深入學習后，才能抓住真正的矛盾點，實現真正的改進。”
國內的保險行業長期處于一個用戶、保險公司、監管三方拉扯的狀態：對于一款保險產品的定價，用戶往往覺得貴，但監管從金融體系風險角度出發，最擔心的是保險產品售價太低，導致保險公司的償付能力不夠，進而出現倒閉風險。
保險公司如果風險管理和定價能力不足的話，就難免會陷入到這兩方的拉扯中。這種“撕裂”，究其原因在于風險管理的局限性。要想突圍而出，就需要一把利器，而科技正是一個優先選項。
當數據積累得越多，保險公司對風險的理解變得越深刻，風險把控能力越強，定價就能越準確。這時候，用戶會覺得劃算，保險公司也賠得起，行業整體風險就會降低。
事實上，在2020年疫情爆發之前，國內保險行業長期處于較粗放式發展。市面上大量保險產品和用戶的實際需求匹配度并不高，盡管如此，基于行業大環境下的保險公司都發展的還不錯，而這就導致了一些問題被長期掩蓋，直到近兩年，才在大環境的倒逼下逐漸暴露出來。
當下保險行業無疑正在經歷一個寒冬期，一方面疫情的反復一定程度上壓制了保險產品的消費需求，另一方面，隨著金融大環境周期性向下，受房地產相關金融投資品影響，部分保險公司的資產收益率變差，同時也比較難找到一些高凈值的投資標的。
不過在光耀看來，寒冬只是暫時的。互聯網、科技、保險行業三者的融合，依舊是一個不可逆轉的趨勢，眼下的沉悶恰是行業蓄力整合，進而轉型蛻變的最佳時期。
光耀曾用“人生需要探索的過程”來回顧一路走來的選擇與經歷。事實上，一個行業的發展也是如此，需要在不斷的左沖右突中探明前路，而身處其中的從業者們，要能直面市場痛點，做難做之事，攀陡峭之峰，如此才能創造出更深層次的價值。雷峰網雷峰網雷峰網(公眾號：雷峰網)
雷峰網原創文章，未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。
