美國(guó)fintech創(chuàng)業(yè)先鋒在肯尼亞：如何用一款app解決征信問(wèn)題？

本文來(lái)自《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，講述美國(guó)fintech創(chuàng)業(yè)先鋒美女CEO Shivani Siroya如何利用應(yīng)用程序分析用戶智能手機(jī)數(shù)據(jù)來(lái)生成金融信用報(bào)告，幫助困難用戶打開融資大門的。

許多企業(yè)家都能說(shuō)出一個(gè)人，他/她都有開創(chuàng)自己的事業(yè)的想法，只是沒(méi)有資金來(lái)源。席瓦妮·斯洛亞（Shivani Siroya）有大約4500個(gè)這樣的個(gè)體客戶。他們都是小型和微型企業(yè)所有者。

在過(guò)去的幾年中，斯洛亞對(duì)撒哈拉沙漠以南的 非洲地區(qū)，以及印度等地進(jìn)行了訪談，了解當(dāng)?shù)赜脩舻南M(fèi)習(xí)慣和融資渠道。這4500名客戶就是曾經(jīng)被訪問(wèn)過(guò)的對(duì)象。

“我開始意識(shí)到，在這些地方有如此多的人被我們忽略掉了，”她說(shuō)起在聯(lián)合國(guó)工作的感受時(shí)表示，“如果我們能幫助一家確實(shí)需要信貸產(chǎn)品，特別是商業(yè)貸款的企業(yè)做信用鑒定，那么我們的資金利用將更加有效。”

斯洛亞經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些往往受教育程度低，但謹(jǐn)小慎微的商人通常無(wú)法獲得信貸途徑。他們由于沒(méi)有任何正規(guī)的公共記錄，即沒(méi)有銀行賬戶、沒(méi)有信用記錄、沒(méi)有社保賬戶，而無(wú)法獲得信用評(píng)分，也無(wú)法接觸到可以改善他們生活的信貸和其他金融產(chǎn)品。“他們是不被信任的。正因?yàn)槿绱耍覀冃枰獙ふ曳椒▉?lái)幫助他們建立信任。”

于是，她開創(chuàng)自己的fintech公司InVenture，通過(guò)使用移動(dòng)智能手機(jī)技術(shù)，即app來(lái)獲取用戶數(shù)據(jù)，然后根據(jù)數(shù)據(jù)分析評(píng)估用戶信用狀況。該公司總部位于加州，目前主要在肯尼亞運(yùn)營(yíng)。

這些用于分析的數(shù)據(jù)，包括從移動(dòng)貨幣消費(fèi)模式和行動(dòng)路線，到與人聯(lián)系的規(guī)律。比如，一個(gè)通訊錄里面會(huì)把聯(lián)系人的姓和名都記錄齊全的人，其償還貸款的信用評(píng)分會(huì)更高。

斯洛亞表示，“我們選擇手機(jī)數(shù)據(jù)作為信用評(píng)估的基礎(chǔ)依據(jù)，是因?yàn)橛X得這是與人們?nèi)粘Ｉ钭罹o密的代理。”

斯洛亞在一次演講中表示，InVenture應(yīng)用在獲得用戶授權(quán)讀取智能手機(jī)上的某些信息后，會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)做出分析，比如：客戶詹妮弗定期會(huì)給烏干達(dá)的親人通電話，那么可以認(rèn)為，詹妮弗核心人際關(guān)系穩(wěn)定，其償還能力評(píng)估增加4個(gè)百分點(diǎn)；而因?yàn)槎ㄆ诟苡讶〉寐?lián)系，而且其一天之中打交道的人達(dá)到89個(gè)，那說(shuō)明其人際關(guān)系多樣化，這又增加了9個(gè)百分點(diǎn)的蘋果；此外，數(shù)據(jù)還發(fā)現(xiàn)，詹妮弗出行模式非常有規(guī)律，那么說(shuō)明她行蹤固定，這又貢獻(xiàn)了6個(gè)百分點(diǎn)的償還能力評(píng)估。

然后，該公司會(huì)給那些通過(guò)算法分析評(píng)估的客戶發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款。其算法處理一起申請(qǐng)需要5分鐘。另一方面，InVenture也將積極的信用報(bào)告提交給肯尼亞的信用資料局來(lái)幫助更多人，他們當(dāng)中大部分人都從來(lái)沒(méi)進(jìn)過(guò)銀行，也沒(méi)獲得過(guò)長(zhǎng)期貸款。

斯洛亞前后花費(fèi)了幾年的時(shí)間來(lái)開發(fā)這款軟件。斯洛亞表示，自從2008她發(fā)現(xiàn)聯(lián)合國(guó)事實(shí)上并沒(méi)有誰(shuí)愿意做些什么來(lái)幫助這些人解決信用問(wèn)題后，就決定要開發(fā)一款I(lǐng)nVenture這樣的軟件。

然而，她需要一份工作。加入聯(lián)合國(guó)之前，她曾在瑞士聯(lián)合銀行（UBS）工作，后來(lái)還進(jìn)入了加州花旗集團(tuán)的M&A部門。在并購(gòu)部門工作讓斯洛亞意識(shí)到，其項(xiàng)目的最大問(wèn)題是缺乏數(shù)據(jù)。

所以，為獲取數(shù)據(jù)，斯洛亞組建了一支35人的團(tuán)隊(duì)，志同道合的他們一起為尋找數(shù)據(jù)而努力。

在保留銀行的工作期間，斯洛亞一邊協(xié)助數(shù)據(jù)的收集，并主導(dǎo)在加納、印度和墨西哥進(jìn)行測(cè)試。“有一天我老板對(duì)我說(shuō)，‘我想你可以有一份更好的工作’，我這才想到，我可以嘗試成立一家自己的公司。”

最初，公司只有5個(gè)員工，他們只負(fù)責(zé)收集數(shù)據(jù)，然后轉(zhuǎn)發(fā)給銀行進(jìn)行分析。“但這樣的效率太低了，我們想要自己掌握命運(yùn)，而不是依賴于銀行告訴我們是錯(cuò)還是對(duì)。”

也就是這時(shí)，斯洛亞決定把市場(chǎng)放在肯尼亞，因?yàn)檫@個(gè)地方擁有相對(duì)較高的智能手機(jī)普及率，世界領(lǐng)先的M-Pesa移動(dòng)支付平臺(tái)，而最重要的是，本土語(yǔ)言為英語(yǔ)。

InVenture于2014年早期上線，其最大的成功可以說(shuō)是擾亂肯尼亞的信貸體系，并促使更多的人參與到這項(xiàng)事業(yè)當(dāng)中。除了催生出Branch International、Nairobi等同類的創(chuàng)業(yè)公司，肯尼亞本土兩家最大的銀行KCB和Equity Bank也已經(jīng)推出了類似的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自InVenture發(fā)布其app至今，一共有超過(guò)2億美金的貸款依據(jù)手機(jī)數(shù)據(jù)信用評(píng)估來(lái)發(fā)放。

InVenture仍然只是個(gè)小型的平臺(tái)，繼2013年獲得120萬(wàn)美金和上一輪的1000萬(wàn)美金融資后，其最近才進(jìn)行了300萬(wàn)美金的債權(quán)融資。而斯洛亞堅(jiān)信，這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有巨大的潛力。“70萬(wàn)沒(méi)有信貸渠道的人們當(dāng)中，有10萬(wàn)用戶都普及了智能手機(jī)。”

此外，斯洛亞還準(zhǔn)備帶領(lǐng)InVenture涉足保險(xiǎn)等多樣化的領(lǐng)域。“即時(shí)信用只是開始，我們不只是考慮一個(gè)產(chǎn)品，我們需要考慮人們?nèi)粘５恼麄€(gè)金融生活。”

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