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| 本文作者： 周蕾 | 2018-06-13 10:24 |
前陣子熱播港劇《溏心風(fēng)暴3》里有場(chǎng)張力十足的對(duì)手戲，是“暴發(fā)戶”痛罵“沒落貴族”不敢北上發(fā)展，業(yè)務(wù)開展永遠(yuǎn)慢人家一拍：“執(zhí)輸行頭，慘過(guò)敗家（行動(dòng)緩慢、思想落后）”。
且不細(xì)說(shuō)主創(chuàng)們?cè)趧”局械降子吧淞苏l(shuí)，從某種程度上來(lái)說(shuō)，這場(chǎng)戲其實(shí)也反映出了近年來(lái)業(yè)界對(duì)香港金融業(yè)的印象——往日的“開放先進(jìn)”，漸漸變成“固步自封”。內(nèi)地的金融科技水平已經(jīng)憑借移動(dòng)支付迅速拉開數(shù)個(gè)身位，香港號(hào)稱“絕不落后”，祭出七大舉措發(fā)展金融科技，那么率先推出的虛擬銀行指引能夠?yàn)橄愀鄣闹腔坫y行新紀(jì)元打響頭炮嗎？
虛擬銀行究竟是什么？
虛擬銀行，泛指不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)只依靠網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)提供服務(wù)的銀行，普遍針對(duì)個(gè)人及中小企客戶，德國(guó)、英國(guó)及日本等海外市場(chǎng)早年已有相關(guān)銀行面世。而在香港金管局今年2月發(fā)布的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引（下稱《指引》）修訂本草稿中，虛擬銀行則被定義為，要透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子管道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。
據(jù)了解，中國(guó)內(nèi)地已經(jīng)存在多種銀行業(yè)務(wù)模式，微眾銀行、網(wǎng)商銀行或其他直銷銀行被視作與虛擬銀行經(jīng)營(yíng)形式相似，虛擬銀行通常也須遵守適用于傳統(tǒng)銀行的相同法律法規(guī)。但目前內(nèi)地尚無(wú)監(jiān)管虛擬銀行的具體規(guī)定或條例，“虛擬銀行”有時(shí)作為服務(wù)模式之一出現(xiàn)在條例當(dāng)中：
需要指出的是，盡管虛擬銀行不被要求開設(shè)實(shí)體分行，但《指引》修訂本稱必須要在香港設(shè)立實(shí)體辦事處，以作為主要營(yíng)業(yè)地和客戶咨詢的聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，并且在港保留完整賬簿、賬目和交易記錄。在舊指引當(dāng)中，香港仍然容許虛擬銀行設(shè)立一間或多間本地分行。
▍設(shè)立資質(zhì)
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論曾報(bào)道，修訂《指引》的消息發(fā)出以來(lái)，最引人注目的一條莫過(guò)于“銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)谙愀鄢钟泻徒?jīng)營(yíng)虛擬銀行”。官方文件顯示，原指引要求在港注冊(cè)成立的虛擬銀行，必須由一家受官方認(rèn)可且信譽(yù)良好的銀行或金融機(jī)構(gòu)持股至少50%；新條例則建議非金融機(jī)構(gòu)在成立虛擬銀行時(shí)，先注冊(cè)一個(gè)“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。
這也就是意味香港當(dāng)局放開對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)者金融資質(zhì)的限制，包括科技公司在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)同樣可以在香港申請(qǐng)擁有和經(jīng)營(yíng)虛擬銀行。
據(jù)了解，在審批虛擬銀行發(fā)牌申請(qǐng)時(shí)，金管局會(huì)優(yōu)先考慮具備以下條件的公司：
具備足夠財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營(yíng)虛擬銀行；
業(yè)務(wù)計(jì)劃可信可行，能提供客戶新體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普惠金融和金融科技發(fā)展；
已建立或有能力建立合適的資訊科技平臺(tái)支持業(yè)務(wù)計(jì)劃
獲發(fā)牌后能較早開始營(yíng)運(yùn)。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和科技公司在申請(qǐng)牌照時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，WeLab創(chuàng)始人龍沛智認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)勝在對(duì)監(jiān)管政策的熟悉，但由于機(jī)構(gòu)龐大，導(dǎo)致其在效率和響應(yīng)速度上相對(duì)緩慢，其次，銀行與金融機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)的掌握不夠，導(dǎo)致其對(duì)客戶缺乏深入了解，需要花時(shí)間積累了解客戶。
相比之下，科技公司在運(yùn)營(yíng)效率和成本上占據(jù)比較大優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)分析手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，無(wú)論是小額或者大額的產(chǎn)品都能靈活覆蓋，更快更新迭代，以服務(wù)更多普惠客群提升用戶體驗(yàn)；同時(shí)，虛擬銀行需要花費(fèi)大量資金開發(fā)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，科技公司在這一點(diǎn)上天然優(yōu)勢(shì)。
龍沛智表示，“科技公司利用大數(shù)據(jù)分析，從產(chǎn)品體驗(yàn)入手開展業(yè)務(wù)，靈活提供更符合用戶期待的產(chǎn)品與服務(wù)。但是，由于科技公司缺乏銀行運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，初期需花費(fèi)更多力氣配合法規(guī)與監(jiān)管。”
牌照竟非人人青睞？
本次《指引》修訂本于5月30日發(fā)出，預(yù)計(jì)今年8月31日前將完成首批申請(qǐng)資料的提交，金管局希望在今年年底或明年第一季度發(fā)放牌照。
金管局方面透露，自去年9月宣布引入虛擬銀行以來(lái)，共接獲逾50間海外及本地機(jī)構(gòu)查詢及表示有意經(jīng)營(yíng)虛擬銀行，全部符合3億元最低股本要求；當(dāng)中有數(shù)間具海外虛擬銀行經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)及科技公司，已先后向當(dāng)局提交業(yè)務(wù)計(jì)劃、控股結(jié)構(gòu)等具體的初步申請(qǐng)資料。
但實(shí)際上，金融科技公司和傳統(tǒng)銀行對(duì)牌照的“臉色”不太一樣。此前微眾銀行被傳有意赴港申請(qǐng)牌照，但財(cái)新報(bào)道稱微眾尚無(wú)在境外開設(shè)機(jī)構(gòu)的計(jì)劃。媒體亦曾報(bào)道平安科技與亞洲銀行、為外傭提供存匯款服務(wù)的儲(chǔ)值支付工具TNG，以及現(xiàn)時(shí)作為支付寶HK收單機(jī)構(gòu)的18Financial等當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)，均對(duì)這一牌照有興趣。
最先對(duì)虛擬銀行牌照“表白”的是網(wǎng)貸平臺(tái)WeLab（我來(lái)貸）。這家創(chuàng)立于2013年的香港金融科技初創(chuàng)企業(yè)，于2014年開始進(jìn)軍內(nèi)地，當(dāng)下正積極研究牌照事宜。
WeLab的創(chuàng)始人龍沛智表示，虛擬銀行無(wú)須開設(shè)大量分行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在成本上更具優(yōu)勢(shì)；開戶門檻也更低，能夠投資更多在技術(shù)上，提供更方便的服務(wù)體驗(yàn)。
而傳統(tǒng)銀行中，目前唯一一家明確展開“追求”的是今年4月剛設(shè)立了eXellerator金融科技創(chuàng)新中心的渣打銀行。
據(jù)悉，渣打香港已成立工作小組積極研究《指引》修訂本及申請(qǐng)細(xì)節(jié)。渣打大中華及北亞地區(qū)個(gè)人金融業(yè)務(wù)總裁尚明洋表示：“客戶最想要的是簡(jiǎn)化的理財(cái)服務(wù)，而非多一個(gè)不同品牌的銀行戶口。因此我們相信虛擬銀行的推出，會(huì)為客戶提供一個(gè)完全數(shù)碼化的選擇，以滿足他們?nèi)粘?duì)銀行服務(wù)的需要。”
渣打之外的其他銀行，大多數(shù)稱會(huì)積極考慮：中銀香港表示，將會(huì)積極研究在不同金融創(chuàng)新領(lǐng)域及發(fā)展虛擬銀行的可能性；恒生亦稱，會(huì)密切留意市場(chǎng)情況及客戶需求等多方面因素。東亞銀行副行政總裁李民橋表示，正審視有關(guān)虛擬銀行指引的修訂，會(huì)研究成立獨(dú)立的虛擬銀行能否為集團(tuán)帶來(lái)價(jià)值，暫未有結(jié)論。
為何香港銀行們對(duì)這塊牌照不夠熱情？恒生在今年2月底的表態(tài)，或許能夠代表一部分銀行的答案。
“不敢說(shuō)成本一定能便宜多少。”恒生銀行副董事長(zhǎng)鄭慧敏認(rèn)為，成本原因使得虛擬銀行很難對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成多少威脅。
《指引》修訂本明確規(guī)定，虛擬銀行的申請(qǐng)?jiān)O(shè)立必須要和傳統(tǒng)銀行一樣，滿足最低3億港元的資本要求，同時(shí)必須有實(shí)力強(qiáng)大的母公司在背后提供支持，而且要準(zhǔn)備好市場(chǎng)退出計(jì)劃。有回應(yīng)者要求降低這一標(biāo)準(zhǔn)，但遭到了當(dāng)局的拒絕。
其次，虛擬銀行的定位也與它們?cè)械木W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“撞車”。有業(yè)界人士在接受雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論采訪時(shí)表示，虛擬銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行而言“只能說(shuō)是多條出路。”
鄭慧敏表示，恒生將集中火力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，并很快推出流動(dòng)保安編碼，因此短期內(nèi)不會(huì)申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照。她表示參照過(guò)外國(guó)的虛擬銀行，認(rèn)為大多數(shù)產(chǎn)品恒生亦能提供。
而星展香港行政總裁龐華毅也表示自家業(yè)務(wù)發(fā)展已多元化且已非常數(shù)碼化，有35%新客戶來(lái)自數(shù)碼渠道。但是，盡管星展在印尼及印度均推出虛擬銀行“Digibank”，但目前暫無(wú)意申請(qǐng)香港虛擬銀行牌照。他表示，電子化有助減省成本，歡迎本港推展虛擬銀行，但需要更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管。
獅子山下金融創(chuàng)新出路何在？
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論曾報(bào)道，香港作為全球排名前三的國(guó)際金融中心，早已形成了一套成熟的西式銀行系統(tǒng)，在“銀行多過(guò)米鋪”的香港，用戶可以方便地享受銀行服務(wù)，對(duì)移動(dòng)支付并沒有像內(nèi)地由于缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施的“切膚之痛”；而現(xiàn)時(shí)八達(dá)通的普及，本身也并非完全市場(chǎng)化的產(chǎn)物，而是與1997年香港回歸，新任特首希望加速無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)做的一系列大力推動(dòng)有關(guān)。
但這種完善或許在某種程度上也讓香港的金融業(yè)陷入了“舒適區(qū)”，缺乏繼續(xù)向上的動(dòng)力。金融科技在內(nèi)地的蓬勃發(fā)展，香港的金融創(chuàng)新顯得略顯落后。
2017年9月，香港提出“智慧銀行新紀(jì)元”的目標(biāo)，并推出七大舉措?yún)f(xié)助銀行業(yè)把握金融與科技結(jié)合的巨大機(jī)遇，“虛擬銀行”排行第一：
引入虛擬銀行；
推出“銀行易”；
推出快速支付系統(tǒng)（FPS）；
金融科技監(jiān)管沙盒；
促進(jìn)開放應(yīng)用程式界面（API開放）；
加強(qiáng)跨境金融科技合作；
提升科研及人才培訓(xùn)。
虛擬銀行能夠?yàn)橄愀鄣闹腔坫y行新紀(jì)元打響頭炮嗎？雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論認(rèn)為，香港的開放性金融環(huán)境以及銀行牌照的稀缺性，不僅可為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)穩(wěn)定、低成本的資產(chǎn)池，也是有志于展示自己實(shí)力的內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)的最好平臺(tái)。對(duì)于虛擬銀行未來(lái)的走向，雷鋒網(wǎng)也將持續(xù)關(guān)注。
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