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| 本文作者： 余菲 | 2019-01-26 21:48 |
自2017年保險科技元年起，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新科技就在逐步改變著保險行業(yè)的生態(tài)，各種創(chuàng)新科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用層出不窮，新技術(shù)深入滲透到保險業(yè)務(wù)流程與各類場景中，從底層邏輯上重塑著保險生態(tài)價值鏈。
回顧2018，麥肯錫、Capgemini、畢馬威、眾安金融科技研究院、清華大學(xué)金融科技研究院等都發(fā)布了保險科技相關(guān)報告，雷鋒網(wǎng)AI金融評論梳理后發(fā)現(xiàn)，這些調(diào)查報告的發(fā)現(xiàn)存在一些共性與互補。
其中，在科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭“跨界入侵”保險行業(yè)、大數(shù)據(jù)與人工智能成為保險科技主要驅(qū)動力、保險科技正在重塑保險模式與生態(tài)等方面，幾份報告或多或少都達成一致。
同時，不同報告也從不同側(cè)面對保險科技的“全景圖像”包括保險科技的全球市場現(xiàn)狀、不同保險相關(guān)企業(yè)的動作、保險投資創(chuàng)業(yè)的趨勢、保險科技發(fā)展規(guī)律、保險科技細分技術(shù)應(yīng)用、未來十年核心技術(shù)趨勢、中國保險科技現(xiàn)狀等方面做了各自的補充。
首先，幾份報告呈現(xiàn)出的一個共性發(fā)現(xiàn)引人關(guān)注，即科技或互聯(lián)網(wǎng)巨頭“跨界入侵”保險業(yè)。
Capgemini發(fā)布的《2018年保險行業(yè)報告》指出，科技巨頭正在進入保險業(yè)，這將給保險行業(yè)帶來顛覆性影響。
原因在于，使用數(shù)據(jù)和能夠提供真正的數(shù)字化客戶體驗對于保險企業(yè)的未來至關(guān)重要，而這一點亞馬遜和谷歌等大型科技公司更擅長，來自這些顛覆者的威脅比保險行業(yè)預(yù)期的更真實。
Capgemini通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2018年表示會考慮從科技巨頭企業(yè)購買至少一種保險產(chǎn)品的消費者比2015年增加了12個百分點。
Y世代（指1974—1979年間出生的人）和技術(shù)精通者對傳統(tǒng)保險企業(yè)的忠誠度更低，更有可能在12個月內(nèi)更換保險提供商，并且更愿意向科技巨頭購買保險產(chǎn)品。
而清華大學(xué)金融科技研究院、清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布的《2018全球保險科技報告》則認為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入使得保險行業(yè)對技術(shù)與創(chuàng)新模式的要求更加迫切。
為積極應(yīng)對這些外來者的“跨界入侵”和背后的數(shù)字化浪潮，其他保險領(lǐng)域玩家紛紛采取應(yīng)對之策。
傳統(tǒng)大型保險公司一般先從組織架構(gòu)入手，設(shè)置首席數(shù)字官并成立相關(guān)部門，改進基礎(chǔ)設(shè)施，整合數(shù)字化相關(guān)業(yè)務(wù)；同時設(shè)立創(chuàng)新團隊，建立外部合作，多渠道增加技術(shù)觸點。
對于實力雄厚的保險集團來說，通過企業(yè)風(fēng)險投資（CVC）及孵化器、加速器，在全球范圍內(nèi)進行產(chǎn)業(yè)布局也是常見的做法。
圖片來源：《2018全球保險科技報告》
而一些借助技術(shù)發(fā)展新成長起來的持牌保險公司，多從細分險種領(lǐng)域入手：財產(chǎn)保險板塊的初創(chuàng)公司數(shù)量最多，健康險也有不少創(chuàng)業(yè)公司獲得高額融資，一時成為獨角獸量級的保險科技企業(yè)，人壽保險板塊新成立的公司數(shù)量少且業(yè)務(wù)多處于初級階段。
而保險中介平臺和技術(shù)服務(wù)公司則分別從銷售效率提升、用戶體驗優(yōu)化和底層基礎(chǔ)架構(gòu)創(chuàng)新等方面切入，充分挖掘保險科技的潛能。
其次，從更大的視野來看，全球保險科技的市場現(xiàn)狀是：發(fā)達市場領(lǐng)先，亞洲新興市場表現(xiàn)突出。
在地區(qū)分布上，以美國為代表的發(fā)達市場和亞洲新興市場互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在全球范圍內(nèi)居于領(lǐng)先地位。
在融資和經(jīng)營方面表現(xiàn)突出的健康險平臺Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保險平臺Lemonade均位于美國，其業(yè)務(wù)已比較成熟，融資規(guī)模高。
發(fā)達市場的多家大型保險公司均發(fā)布了直銷D2C（Direct-to-consumer）品牌，如biBERK、Nexible等，但目前這些直銷平臺業(yè)務(wù)規(guī)模并不大。
圖片來源：《2018全球保險科技報告》
此外，在投資與創(chuàng)業(yè)趨勢方面，資本正在從以“渠道變革”為主的公司，逐步轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”為主的公司，以及資產(chǎn)流動性方式創(chuàng)新的公司。
清華大學(xué)金融科技研究院等發(fā)布的《2018全球保險科技報告》預(yù)測，未來投資和創(chuàng)業(yè)的熱點則將會集中在專注于保險行業(yè)技術(shù)服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施提供的相關(guān)領(lǐng)域。
不過，也要注意到，由于受到嚴格監(jiān)管的限制，歐美市場許多初創(chuàng)公司以保險中介平臺的形式開展業(yè)務(wù)。
清華大學(xué)金融科技研究院等發(fā)布《2018全球保險科技報告》通過調(diào)研全球70多家傳統(tǒng)保險公司和創(chuàng)新保險科技公司，發(fā)現(xiàn)的一個全球發(fā)展保險科技普遍規(guī)律是：首先依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，然后將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，綜合運用在公司運營和保險業(yè)務(wù)中。
在這個過程中，保險公司的經(jīng)營理念往往會發(fā)生變化，產(chǎn)品和服務(wù)更多以客戶為中心，重塑了商業(yè)模式與業(yè)務(wù)形態(tài)。
體現(xiàn)在技術(shù)上，就出現(xiàn)了IT部門從后臺走出來，任何一項措施幾乎都需要IT部門提供基礎(chǔ)環(huán)境的支持，它甚至可以主導(dǎo)某項變革。數(shù)據(jù)也變得尤為重要，保險科技的注入使行業(yè)數(shù)據(jù)收集、分析應(yīng)用及數(shù)據(jù)保護能力得到提升。
在具體細分技術(shù)上，Capgemini的《2018年保險行業(yè)報告》發(fā)現(xiàn)，其調(diào)查樣本中超過80%的保險公司將不斷變化的客戶偏好列為推動其數(shù)字敏捷性的最關(guān)鍵因素。
近2/3的保險公司正在測試智能手表和可穿戴設(shè)備，超過1/3已經(jīng)部署了遠程信息處理系統(tǒng)，超過55%的保險公司正在投資語音識別和區(qū)塊鏈、機器人自動化等核心數(shù)字技術(shù)。
而眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國發(fā)布的《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》報告發(fā)現(xiàn)，在各類保險科技中，受訪對象認為大數(shù)據(jù)和人工智能對未來保險行業(yè)的發(fā)展影響最 大，持該觀點的受訪者占比分別達93%和87%，此外，選擇云計算、生物醫(yī)學(xué)技術(shù)、區(qū) 塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)的受訪者也超過了半數(shù)，而 選擇5G技術(shù)的比例相對較低。
對未來保險業(yè)的發(fā)展有著巨大影響的保險科技
圖片來源：《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》
實際上，這一調(diào)查結(jié)果與目前的科技運用應(yīng)用方向較為一致，大數(shù)據(jù)作為最早應(yīng)用于保險業(yè)的前沿科技之一，其和人工智能為代表的科技應(yīng)用案例最為豐富和成熟，幾乎覆蓋了所有 的保險業(yè)務(wù)流程。
而人工智能作為新熱點，為保險業(yè)科技化發(fā)展帶來了極大的想象空間，被近9成的受訪者視為第二大影響保險行業(yè)的科技。
此外，保險科技影響保險業(yè)前中后端各個核心業(yè)務(wù)流程，對于行業(yè)哪些環(huán)節(jié)將受到科技較大的改變，受訪者普遍認為保險行業(yè)價值鏈的各個環(huán)節(jié)都會不同程度地被科技改變，其中尤以營銷與渠道（87%）、理賠（81%）、產(chǎn)品設(shè)計（81%）、核保（79%）、客戶服務(wù)（77%）、定價（75%）等環(huán)節(jié)體現(xiàn)得最為突出，這也與保險業(yè)科技利用現(xiàn)狀較為一致。
保險科技對保險業(yè)務(wù)流程的影響
圖片來源：《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》
而對最受熱捧的人工智能在保險領(lǐng)域的未來趨勢方面，麥肯錫發(fā)布的《保險2030，人工智能對未來保險的影響》認為，由人工智能驅(qū)動的四種核心技術(shù)趨勢將會在未來十年重塑保險行業(yè)。
一是互聯(lián)設(shè)備的數(shù)據(jù)大爆炸。
未來幾年，帶有傳感器的互聯(lián)消費設(shè)備將會大量增加，保險公司可利用這些設(shè)備帶來的海量新數(shù)據(jù)更深入地了解用戶、開發(fā)新的產(chǎn)品品類，并進行個性化定價、提供實時化服務(wù)等。
二是機器人將越來越流行。
可編程自動無人機、自動駕駛汽車、自動耕種設(shè)備和增強型手術(shù)機器人將在未來十年具備商業(yè)可行性。到 2030年，上路的自動駕駛汽車比例將超過25%，而在四年前的2026年，這一比例只有 10%。
保險公司需要認識到，日常生活中越來越多的 機器人將改變風(fēng)險池和用戶預(yù)期，并催生新的產(chǎn)品和銷售渠道。
三是開源與數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。
很多公眾和私人企業(yè)將一起創(chuàng)建生態(tài)系統(tǒng)，在統(tǒng)一的監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全框架下，針對多種用戶場景分享數(shù)據(jù)。例如，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)將直接傳給保險公司，聯(lián)網(wǎng)家居和汽車數(shù)據(jù)將通過亞馬遜、蘋果、谷歌與各類消費者設(shè)備制造商予以共享。
四是認知技術(shù)的進步。
卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等深度學(xué)習(xí)技術(shù)目前主要用于圖像、聲音和非結(jié)構(gòu)化文本的識別和處理，未來將會逐步擴大應(yīng)用范圍。
這類認知技術(shù)大體建立在人類大腦分解和推理學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上，將成為未來處理大量復(fù)雜數(shù)據(jù)流的標準方式，這些數(shù)據(jù)流將促使與 個人行為相連的“主動”保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。
隨著各種技術(shù)的不斷商業(yè)化，保險公司可以采用新的模型，不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)周邊環(huán)境，創(chuàng)造新的產(chǎn)品類別和交互技術(shù)，同時對潛在的風(fēng)險和行為變化進行實時監(jiān)測和應(yīng)對。
清華大學(xué)金融科技研究院等發(fā)布《2018全球保險科技報告》指出，作為全球保險市場的增長引擎，中國的保險市場為2016年全球保險市場的增長貢獻了主要動力。
在技術(shù)的驅(qū)動及資本的支持下，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展非常突出，具有業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長、融資額高、重塑保險行業(yè)商業(yè)模式等特點。
同時，近年來保險科技的迅速發(fā)展催生了很多全新的業(yè)態(tài)，如UBI車險、房屋保險、網(wǎng)絡(luò)安全險等全新的發(fā)展模式，不同于傳統(tǒng)的商業(yè)發(fā)展模式，不拘泥于公司屬性，正在獲得越來越多的關(guān)注。
不僅如此，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)通過對保險業(yè)務(wù)流程的全面滲入，提升了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)效率，改變了產(chǎn)品形態(tài)，改進了服務(wù)和交互方式，并進一步催生了新的商業(yè)模式和保險生態(tài)。
這與眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國發(fā)布的《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》報告中所說的“新保險”理念有相通之處。
該報告認為，隨著保險科技不斷的演進與發(fā)展，科技將作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)賦能，通過優(yōu)化保險業(yè)務(wù)流程，提升保險產(chǎn)品性價比，強化服務(wù)兼容性，提高風(fēng)險管理水平，降低監(jiān)管成本，促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，構(gòu)筑一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”生態(tài)體系。
同時，在打造“新保險”的過程中，不僅需要科技的“硬件”，也需要監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則等“軟件”。
報告認為，科技與監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則共同作為基礎(chǔ)設(shè)施支撐“新保險”體系的運行。科技作為基礎(chǔ)設(shè)施的硬件部分，向市場參與者賦能；而監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則作為基礎(chǔ)設(shè)施的軟件方面，并通過與科技手段相結(jié)合，促進市場更加穩(wěn)定和安全的運行。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
本文整理自保險科技相關(guān)報告：
Capgemini：《2018年保險行業(yè)報告》，2018年5月；
清華大學(xué)金融科技研究院、清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心：《2018全球保險科技報告》， 2018年7月；
麥肯錫：《保險2030，人工智能對未來保險的影響》，2018年8月；
眾安金融科技研究院、畢馬威：《保險科技——構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》， 2018年9月。
PS：希望獲得以上報告的朋友，可以關(guān)注公眾號“AI金融評論”（aijinrongpinglun），回復(fù)關(guān)鍵字“保險科技”獲得。
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