招商銀行入局交通移動(dòng)支付之爭(zhēng)，讓消費(fèi)金融市場(chǎng)之爭(zhēng)繼續(xù)下沉

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)支付等科技技術(shù)在出行領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，智慧出行已經(jīng)是當(dāng)下一個(gè)很火熱的應(yīng)用場(chǎng)景。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，3月21日，招商銀行與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱“住建部IC卡中心”）等達(dá)成合作，未來(lái)，80個(gè)城市交通出行都可以利用招行一卡解決。

據(jù)了解，招商銀行不僅提供一攬子收單服務(wù)，為“一碼通行”APP提供支付、電子錢包、賬戶及清算服務(wù)外，招行旗下兩大APP——手機(jī)銀行和掌上生活也將作為公交乘車碼的輸出，即提供掃碼乘車功能。

這意味著，招商銀行正式入局微信支付、支付寶、銀聯(lián)等爭(zhēng)相割據(jù)的交通場(chǎng)景之爭(zhēng)。這樣意味著，銀行持牌機(jī)構(gòu)開始進(jìn)一步收割消費(fèi)金融市場(chǎng)。

交通移動(dòng)支付之爭(zhēng)初啟

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前報(bào)道，2017年12月6日，廣州市政府與阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)今天下午正式簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，從今天開始，包括廣州BRT快速公交、南沙、花都全線和番禺部分線路在內(nèi)的4000輛公交車，就可以刷支付寶二維碼乘車了。

而2017年12月5日，上海申通地鐵集團(tuán)與阿里巴巴、螞蟻金服聯(lián)合宣布，三方達(dá)成戰(zhàn)略合作，上海地鐵建設(shè)的“METRO大都會(huì)”App將引入阿里的技術(shù)，讓乘客可以語(yǔ)音購(gòu)票、刷臉進(jìn)站。同時(shí)，螞蟻金服表示，預(yù)計(jì)明年上海地鐵就將支持App掃碼過(guò)閘，并支持支付寶付款。

而在2017年11月中旬，馬化騰也親自演示如何用微信支付搭乘廣州地鐵、安徽公交車。在廣州地鐵之前，騰訊的乘車碼在廣州、青島、駐馬店、佛山、合肥、濟(jì)南、淄博、萊蕪、呼和浩特、常德、汕尾等多地的公共出行系統(tǒng)上線。此外，微信也開始支持香港的出租車。

……

如今，不僅是銀聯(lián)，金融行業(yè)中銀行也以運(yùn)動(dòng)員的身份參與到這個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。

無(wú)疑，移動(dòng)支付線下的正聚焦在交通出行這個(gè)高頻、剛需、快捷的領(lǐng)域，也是線下有待開發(fā)的場(chǎng)景中最為廣闊之一的場(chǎng)景。

消費(fèi)金融市場(chǎng)繼續(xù)滲透，競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化

毋庸置疑，切入交通場(chǎng)景，產(chǎn)生的是龐大海量到無(wú)法形容的數(shù)據(jù)。這些出行數(shù)據(jù)作為高頻數(shù)據(jù)，對(duì)用戶畫像非常有用。有了精準(zhǔn)畫像，無(wú)論對(duì)做營(yíng)銷還是風(fēng)控，都能帶來(lái)極大幫助。

因此，相比起這些機(jī)構(gòu)所宣傳的、或是媒體所分析的智慧城市、智慧交通，交通數(shù)據(jù)首先就能幫助最近在免押金領(lǐng)域展開競(jìng)爭(zhēng)的“信用分”、“新零售”、“保險(xiǎn)”上產(chǎn)生助攻。

設(shè)想一下，高頻使用公共交通的人群，與金融服務(wù)享受充分的人群相比而言，兩者必然是有區(qū)隔的。與此同時(shí)，80個(gè)城市，范圍必將從一線、二線城市繼續(xù)往下滲透，將移動(dòng)支付滲透到更多互聯(lián)網(wǎng)程度較低的消費(fèi)人群中。也就是說(shuō)，進(jìn)一步掌握這部分互聯(lián)網(wǎng)用戶、銀行服務(wù)曾忽略的用戶，明顯則是新金融下一階段的機(jī)遇。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論獲得的數(shù)據(jù)，目前，全國(guó)已有80個(gè)城市和6個(gè)項(xiàng)目加入了招商銀行主導(dǎo)的互聯(lián)互通平臺(tái)，全國(guó)互聯(lián)互通卡發(fā)行量達(dá)3.5億張，覆蓋全國(guó)3億以上的城市人口。

值得一提的是，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，以微信支付為例，其所要覆蓋的“交通”領(lǐng)域，可不局限于城市地鐵、公交這些場(chǎng)景，甚至包括索道、纜車這些旅游景區(qū)場(chǎng)景，以更加全面、深入地滲透到人們生活中去。

再者，除了零售結(jié)算，總結(jié)一下支付寶和微信支付最近布局的場(chǎng)景包括：停車場(chǎng)、水電煤、醫(yī)院、加油站等，這些維度的數(shù)據(jù)和城市計(jì)算固然有關(guān)系，但不也是最近頻頻布局的保險(xiǎn)、信用領(lǐng)域強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)？

據(jù)介紹，招商銀行和住建部IC卡中心等合作并即將發(fā)布的“億碼通行”APP，首先即將上線掃碼乘車服務(wù)，以及異地出行數(shù)據(jù)查詢、異地出行等多項(xiàng)功能，而在未來(lái)，該項(xiàng)目服務(wù)或還將覆蓋到住區(qū)門禁、停車、景區(qū)入園、城市部件管理等多個(gè)場(chǎng)景。

相比較而言，從大公司業(yè)務(wù)出發(fā)，智慧城市、智慧交通，這些都是助攻政府的事情。試想一下，同樣參與競(jìng)爭(zhēng)的銀聯(lián)“云閃付”，其業(yè)務(wù)和智慧城市有何相關(guān)？

構(gòu)建場(chǎng)景，衍生、聚合生態(tài)

作為高頻、剛需的場(chǎng)景，無(wú)論什么學(xué)歷、職業(yè)、年齡層，都需要出行。假若人們習(xí)慣了每天必須的出行都用上招商銀行App、支付寶、微信，那么將可以為其應(yīng)用平臺(tái)綁定更大一波的流量。在微信或者支付寶上，人們完全可以解決衣、食、住、行、醫(yī)療、娛樂(lè)、社會(huì)服務(wù)后，還有其他垂直應(yīng)用什么事？

無(wú)論是地圖、出行軟件，都希望打造成一個(gè)平臺(tái)，承包人們的日常所需。縱觀互聯(lián)網(wǎng)過(guò)去十年發(fā)展史，BAT的風(fēng)云、3Q大戰(zhàn)……無(wú)非是一場(chǎng)流量的戰(zhàn)爭(zhēng)和紅利獲取。

創(chuàng)新工場(chǎng)管理合伙人汪華最近的演講中指出，互聯(lián)網(wǎng)人口紅利下的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、移動(dòng)支付帶來(lái)的新的消費(fèi)場(chǎng)景以及線上線下融合將互聯(lián)網(wǎng)的外延進(jìn)一步擴(kuò)大之后，還有極大的市場(chǎng)可以開發(fā)。“而對(duì)于新金融行業(yè)而言，未來(lái)的存在形態(tài)或許就是內(nèi)嵌在這些新的場(chǎng)景中，將金融服務(wù)變成一種基礎(chǔ)設(shè)施、變成服務(wù)的一部分。”

所以，從出行切入，下面是更大的人口紅利市場(chǎng)。

事實(shí)上，這也是招商銀行近年一直堅(jiān)持“自場(chǎng)景”戰(zhàn)略。據(jù)介紹，招商銀行，從App5.0中摩羯智投單點(diǎn)智能應(yīng)用，擴(kuò)展到前后臺(tái)、全業(yè)務(wù)生命周期的智能化運(yùn)作（請(qǐng)戳《揭秘招商銀行App6.0：當(dāng)一個(gè)銀行App開始談智能 | AI金融評(píng)論》），這意味著，招商銀行App已經(jīng)從原來(lái)做銀行的工具變成平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)。

生態(tài)不是依靠布局而成的，而是衍生的。

在這個(gè)平臺(tái)上，從基本銀行業(yè)務(wù)交易功能，到商城——生活、內(nèi)容產(chǎn)生——社群用戶反饋，招商銀行能夠獲取到用戶更為完整的數(shù)據(jù)，從而推動(dòng)更個(gè)性化的產(chǎn)品制造能力、產(chǎn)品推薦銷售能力，從而維護(hù)一個(gè)更加強(qiáng)大、穩(wěn)定環(huán)流的平臺(tái)和生態(tài)，并且，將金融服務(wù)滲透到用戶的生活、習(xí)慣中，從現(xiàn)金流管理、記賬、消費(fèi)，到財(cái)富管理。

而在本次合作進(jìn)擊交通移動(dòng)支付場(chǎng)景過(guò)程中，招商銀行旗下兩大APP——手機(jī)銀行和掌上生活，不僅將作為公交乘車碼的輸出，即提供掃碼乘車功能，還將提供一攬子收單服務(wù)，為“一碼通行”APP提供支付、電子錢包、賬戶及清算服務(wù)，以形成數(shù)據(jù)流。

作為一家金融科技銀行，招商銀行的轉(zhuǎn)型路徑，是遞進(jìn)的過(guò)程，即所宣稱的：有了網(wǎng)絡(luò)化才能數(shù)據(jù)化，有了數(shù)據(jù)化才能智能化。在銀行業(yè)于2017年下半年才意識(shí)到的“場(chǎng)景焦慮”，招商銀行App已經(jīng)初步驗(yàn)證了這個(gè)路徑。

“我們?cè)噲D去構(gòu)建一個(gè)App強(qiáng)大的金融自場(chǎng)景，尤其在理財(cái)、現(xiàn)金流管理、收支、在借錢，以及往后走內(nèi)容這方面的自場(chǎng)景，我們都試圖去強(qiáng)化。5.0后一直按照這個(gè)思路來(lái)發(fā)展，理財(cái)?shù)恼急忍嵘浅？欤暇€之后，目前在手機(jī)完成的交易筆數(shù)手機(jī)已經(jīng)占了65.06%。”零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)曾向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示。

除了招商銀行，興業(yè)、浦發(fā)、交通銀行等都在積極開拓線上線下場(chǎng)景，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：他們或與互聯(lián)網(wǎng)公司合作發(fā)行主題卡——比如京東與興業(yè)聯(lián)手發(fā)布小金卡、小白卡等；或高歌猛進(jìn)不怕苦不怕累努力開發(fā)信用卡市場(chǎng)——如浦發(fā)銀行，2018年開始63天，在2018年3月5日，就宣布信用卡營(yíng)收破百億……

互聯(lián)網(wǎng)金融表面看起來(lái)熱度似乎不再，但其實(shí)，在目前強(qiáng)監(jiān)管的金融環(huán)境下，新興互聯(lián)網(wǎng)金融整體收縮，中小玩家紛紛退場(chǎng)，然而這時(shí)市場(chǎng)已經(jīng)被趟開，并初步培養(yǎng)出用戶習(xí)慣，而此時(shí)，正是持牌金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)大舉進(jìn)擊的時(shí)候……

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。